意外险的保额到底买多少？意外险应该怎么样才不会被坑？

意外险的保额到底买多少?

　　在我们讨论意外险的保额到底买多少之前，先了解下意外险主要保什么?

　　意外险主要保障的是受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件所造成的损失。

　　通俗来讲就是在我们未预料的情况下发生的伤害，比如小到平常的猫抓狗咬，跌倒扭伤;大到高空坠物，飞机、火车、轮船等交通事故。

　　正是由于这些意外的客观存在，然而我们不知道何时会发生，何地会发生，如果真的发生了，损失我们是否能够承担得起?

　　意外险正好是用来解决这个问题的，为我们因意外事故导致的身体损失提供一份保障。

　　因此，意外险的保额至少可以分为三个部分：

　　1、意外身故保额：因意外不幸身故，保险公司直接赔一笔身故金，可以转移家庭经济风险。

　　2、意外伤残保额：因意外致残，保险公司根据伤残等级直接赔一笔伤残金，用于应对后续的治疗和康复。

　　3、意外医疗保额：解决小意外导致的门诊、住院问题，这部分属于报销型，即实际花费多少，保险公司按一定比例报销给你。

　　那具体每一部分应该买多少保额，则需要根据不年龄段的人具体分析了。

　　我们将其分为四类人群来讨论：

　　直接说结论：

　　1、对于0-17的少儿：意外险的身故/伤残保额维持在20万这个水平就足够了。一般而言，身故保险金主要是为了弥补收入中断，转移家庭经济风险，而少儿群体并不是家庭责任的主要承担者，且发生大型意外事故的概率非常小，因此不需要购买过高的身故保额。

　　而意外医疗的保额对他们来说就非常重要了，因为小孩子的好奇心与玩性较大，难免会遭受一些小型伤害，去医疗进行门诊、住院治疗也是大概率的事情，所以意外医疗就显得非常重要了。

　　2万的基础版意外医疗完全足够，如果想提升下保障额度，可以配置意外医疗额度为5万元的意外险。

　　2、18-30岁的年轻人：可以配置一份身故/伤残保额为30-50万的意外险，30万为基础版，可以起到一个基础保障作用;如果想加大保障质量，可以选择50万标准版。

　　3、31-49岁的家庭经济支柱：这个群体是家庭经济责任的主要承担者，一旦发生重大意外事故导致身故或伤残，则会导致家庭的收入直接中断，面临严重的家庭经济风险，因此，家庭经济支柱购买意外险更应该看重意外身故/伤残的保额，可以说保额越高越好。这个保额至少能够覆盖保障家庭未来3-5年的基本生活。所以配置一份百万意外险是比较好的选择。

　　4、对于50岁以上的老年人：他们虽然不是家庭经济责任的主要承担者，但是如果因意外致残则很可能花费高昂的医疗费和护理费，这对普通家庭来说也是一笔不小的费用。因此高保额的意外伤残与比较全面的意外医疗保障就显得尤为重要了!

　　所以，在配置意外险时候，意外伤残和医疗的保额要稍微高一点，其中意外伤残的保额至少是身故保额的2倍。

优秀的意外险应该是什么样的?

　　1、极高的杠杆

　　这个特点包含两层意思：低保费，高保额。也就是说，同样的保费，如果这款意外险的意外身故、伤残和意外医疗的保额更高，则初步判断这款意外险算是比较不错的!

　　如果保费不同，那怎么比较?大家可以用这个公式粗略地计算一下杠杆率：

　　杠杆率=保额/保费

　　如果这个比值越大，则说明这款意外险的杠杆率越高，那这款意外险就更值得购买。

　　2、全面的保障

　　何为全面的保障?

　　我认为至少要包含下面五个保障：

　　1)意外身故/伤残保障必须有：这虽然是个最基础的保障，但并不是每款意外险都有。比如我们上面提到的保长期的返还型意外险。

　　2)意外医疗保障必须有：意外医疗保障责任在意外险中也是不可或缺的，毕竟发生小的意外事故的概率要远大于发生大型意外事故的概率，所以一年中用到意外医疗的概率也比较大。

　　3)意外医疗免赔额尽可能低，报销比例尽可能高：一般而言，意外险中的意外医疗部分都有100元的免赔额。而医疗责任的报销比例可能参差不齐，比如有的产品可以报销100%的比例，无论有无先使用社保报销;而有的产品则在报销比例上比较苛刻，如果没有用社保先进行报销，则可能只报销80%的医疗费。

　　如果一款意外险为0免赔且任何情况下的医疗报销比例在100%，则可以认定这款意外险整体上还不错。

　　4)带有意外住院津贴尤佳：如果因意外事故住院，则住院这段期间的工作收入导致中断，那住院津贴就相当于是对工作收入损失的一种弥补。

　　5)公共交通额外赔付：如果一款意外险产品中，对公共交通如公交车、轨道交通、水运、飞机等进行额外赔付意外身故/伤残保额，则综合来看，性价比更高一些。

　　3、一年期消费型产品

　　意外险的作用本质是保意外，而不是做投资、做理财。我们在上文也提到了，如果过分追求意外险的返还功能则可能因小失大，得不偿失。所以，一款优秀的意外险一定是短期的且为消费型的产品，唯独这样，才能最大限度使其发挥高杠杆的作用。

　　以上就是关于意外险两个核心点，相信大家都能选到自己满意的意外险。