人寿险应该该如何配置？终身寿险和定期寿险之间有什么区别？

人寿险是什么?

　　寿险就是无论疾病或者身故任何原因，只要人身故死亡就一次性赔保额给家人的保险。

　　寿险简单来说分为定期寿险和终身寿险两大类。

　　1.终身寿险

　　因为人总有一死，终身寿险就一定会赔付这笔钱，所以保费比较高，不适合普通家庭购买。

　　从理财、养老金、避税避债、遗产传承等角度，特殊需求的人群可以买终身寿险。

　　2.定期寿险

　　顾名思义，定期寿险，就是保障一定期限内的寿险产品，中途身故发生风险赔付保额，到期后合同结束。

　　因此寿险只需要给家庭经济支柱配置，孩子和父母不需要配置。

挑选寿险，我们应该关注什么?

　　1)保额/保额杠杆比

　　寿险的保障责任大同小异，最重要的责任，也就是主要保障责任是发生身故/全残的时候理赔保额，所以在保障责任差不多的前提下，自然保费越低越好。

　　2)附加责任

　　寿险的附加责任通常会有“投保人/被保险人豁免、后期可灵活加高保额”等

　　3)责任免除条款

　　每一个保险条款都会包含责任免除部分，责任免除列举的情形，保险公司不赔付，因为这部分内容自然是越少越好。

　　我们在挑选寿险时，首先要考虑的是杠杆比，然后再考虑产品附加责任和责任免除，选择家庭需要的寿险。

寿险应该如何配置?

　　解决三个问题，给谁买?买多少保额?配置多久期限?

　　首先，寿险就代表对家庭的经济责任，一旦经济支柱发生身故这种最极端的风险，就可以拿寿险赔付的保额去承担这些责任。

　　所以，寿险给经济支柱也就是家庭赚钱的人配置。

　　孩子，老年人和长期不工作的夫妻一方没有经济责任，不需要配置。

　　寿险的保额计算公式：身上背负的责任 - 流动资产 = 需要买的保额，再按经济支柱的收入比例进行划分，谁赚钱多谁多买点。

　　其中背负的责任通常包括子女培养，父母赡养和家庭房贷这些责任。