百万医疗险理赔分析，理赔标准是什么，流程如何？

深蓝君和大家分享一个理赔案例，一个 1400 元保费的医疗险，换来了 54 万的理赔的案例。 通过这个案例，我们可以直观地了解到保险理赔的细节，以及保险雪中送炭的本质，相信这个案件也能给大家不少的反思。

一、案例回顾，54 万医疗险理赔

58 岁的 A 先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆，在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

A 先生整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。

不幸中的万幸是，在事故发生前，A 先生花费了 1400 元投保了一份百万医疗险，家属在提交理赔后，保险公司核赔人员走访了该案经办警员，得到事实经过如下：

起爆点位于 A 先生家厨房的煤气罐，可能原因是忘记关上阀门，开灯导致发生爆炸，排除人为纵火的情况，也可以排除是 A 先生自杀的行为。

保险公司在 12 月收到客户资料，立即进行审核，由于提交资料不全，在通知客户补交资料，8 天之后结案，共赔偿医疗费用 54 万元。

二、案例分析，为什么能赔这么多？

纵观整个案件，其实还是比较简单的，我们看一下，为什么 58 岁的 A 先生 1400 元的保费可以获得 54 万的赔偿呢？

1、首先看是否能够赔？

保险是否能理赔，其实合同里面都写得清清楚楚，深蓝君以尊享 e 生的条款为例：

在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害或在等待期后因疾病，在医院接受治疗的，保险人对“住院医疗费用”、“特殊门诊医疗费用”、“门诊手术费用”以及“住院前后门门急诊医疗费用”，承担一般医疗保险金责任。

无论由于意外还是疾病住院，百万医疗险都是可以赔付的，唯一的区别是：疾病住院有 30 天的等待期，而意外险没有等待期。 所以 A 先生虽然刚刚投保，但是发生了意外，仍然是可以获得理赔的。

2、其次看能赔多少？

深蓝君看了一下，以尊享 e 生为例，基本责任如下：

• 一般医疗保险金：300 万

• 恶性肿瘤医疗保险金：300 万

整个治疗过程经历多次手术，并且一直在重症监护室，总共费用为 70 万，其中社保报销了 15 万，其余剩下 55 万的费用，并没有超过 300 万的年度限额。 所以扣除 1 万元免赔额后，剩下可以报销 54 万，从实际的结果来看，的确报销了 54 万元。 下图是深蓝君根据百万医疗险的产品规则，整理的理赔条件分析，我们可以看到，A 先生的情况是符合理赔要求的，所以可以正常理赔。

通过这个案例，我们可以看到，百万医疗险作为社保的补充是非常有必要的，对于大额医疗费用的支出，是有非常好的风险转移作用。

三、两个容易忽视的细节：

作为外人，我们可以平静的看待这些数字，但是对于家属而言，那就是彻头彻底的灾难。整个案件中有两个细节，值得大家注意一下：

1、71万住院押金

从住院收费收据来看，由于 A 先生社保不在河北省，所以住院全部是自费，住院押金共缴纳了 71 万，治疗完毕只退还不到1万....

家属通过发票、各种清单才进行了社保和百万医疗险的报销，如果普通家庭遭遇了这样的事，可能住院押金都未必能拿得出来。

由此可见，百万医疗险如果有住院垫付，是很好的功能，非常有利消费者的创新之举。

2、关于受益人

医疗保险的受益人是本人，由于 A 先生已经身故，所以剩余款项由法定受益人来领取，具体为：父母、子女、配偶。 这个案件中A先生父母早已不在，所以配偶和子女就都是受益人。

在受益人为多人时，需要其他受益人委托一位受益人领取保险金，并且签署《理赔委托授权书》，这样才顺利地领取到理赔金。 关于保险的受益人，深蓝君之前也在《保险受益人很重要，很多人却忽视它！》中有详细的分析，有兴趣的朋友可以关注一下。

四、针对保险理赔，我有话要说！

绝大部分中国人都是都爱钱的，逢年过节我们道喜都要说 “恭喜发财”，这是属于我们的民族特点，已经深入骨髓。

看重金钱我觉得没什么不好，这也是我们勤俭持家的体现，但是，如果在买保险这件事上还那么爱钱，那我觉得就很危险了。说两个典型的误区：

1、买保险，一定要选个返本的

返还型好不好，我们已经说过很多了，保险公司又不是傻子，怎么可能有不花钱得保障的情况发生呢？就算自己爸妈都未必能做到的事，建议也不要奢望保险公司实现。 保费返还的本质，就是我们多交很多保费，保险公司几十年后在返还给我们，对于返还型保险深蓝君建议大家谨慎购买，实在想不明白，可以看看《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型保险就知道了》的文章。

2、不做保障，先买理财保险

很多人就算买保险，也会偏爱理财类的保险，为此深蓝君也是非常不推荐的。当风险来临时，理财型的保险不会赔付更高的理赔金，既然如此，那我们购买保险的意义在哪里呢？

深蓝君上次北京开会，听到了一个事实：

MH370失事后，保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查，有一位顾客的保单令人印象深刻。 在失事前这位顾客趸交20万购买了一份理财型保险，身故只能赔付21万。买这种保险有什么意义呢？如果拿出10万元出来购买保障型的产品，那么可能至少留给家庭几千万的理赔款，而不仅仅是21万了。

在《读懂这7条，买保险这件事，100%没人能坑你！》的文章中，我们也列举了普通人可能遇到的买保险的坑，有兴趣的朋友可以看一下。 关于如何买保险，深蓝君已经有很多分析了，需要提醒大家的是，不同类型的保险都有自己独特的意义和作用，建议大家一定要先做好保障类的产品，并且保额高才有意义。 

希望今天的文章，能给你一点启发，也欢迎分享给有需要的伙伴 ：） 

延伸阅读：买保险，我只看这个数字！百万医疗险，真能100%报销？你要知道这些！