重疾险到底怎么选？8款产品对比分析（信泰及时雨/信美爱加倍三叶草/安好一生/人保无忧人生/复星安晟福）

人食五谷杂粮，很难不生病。医疗手段可以挽救生命，却难以挽救家庭的经济。所以购买重疾险是为了在被保险人身患重疾时为其提供经济保障。

目前市场上的重疾险也越来越多，除了单次赔付的产品，更多的多次赔付的产品也不断涌现，哪种性价比更高，今天就通过几款产品的对比，为大家分析一下。

具体如下：

• 支付宝信泰人寿及时雨终身重大疾病保险

• 复星联合康乐一生C款（康乐e生）

• 信美人寿三叶草重大疾病保险（信美爱加倍）

• 利安人寿安好一生2018

• 复星联合星如意重大疾病保险（安晟福）

• 人保寿险无忧人生至尊版

• 天安人寿爱守护

• 如果预算有限：复星康乐一生C款或信美人寿三叶草都是不错的选择，保障充足，并且可以选择保到70岁，预算有限的朋友可以重点考虑；

• 如果追求保障全面：天安人寿爱守护包含轻症、中症、重疾保障，均可多次赔付，同时含身故责任，横向对比来看，性价比较高，值得重点关注。

一、具体产品测评

1、复星联合康乐一生C

复星联合康乐一生C这款是性价比非常高的重疾险，保障灵活，可以按自己需要，选择保到70岁、80岁，或者保终身，都可以。

由于不含身故责任，只关注疾病保障本身，保费可以做到很低，保障也足够用，80种重疾赔 1次，35种轻症可赔 3次，并且有轻症豁免， 在预算有限的情况下，依然可以获得充足保障，并且可以附加投保人豁免，夫妻互保，或为孩子购买，都是很不错的选择。对于预算有限的朋友，建议重点考虑。

2、信美人寿三叶草（i健康多元保）重大疾病保险

三叶草是信美人寿即将上市的一款重疾险，又叫i健康多元保，含重疾、中症和轻症保障，这款产品的亮点是：

在等待期90天内，患了轻症或者中症，合同继续有效，虽然不再承担轻症或中症责任，但其他保障都还是继续有效的。 一般产品在等待期内患了轻症，合同终止，保障全无，也几乎买不到其他产品。

• 中症保障：多了25种中症，赔付1次，赔付比例比轻症高；

• 等待期短：等待期90天，更有利消费者，而其他产品要180天；

• 保障灵活：如果预算有限，可以选择保到 60岁，确保保额足够高。

3、支付宝信泰人寿及时雨终身重大疾病保险

信泰及时雨是在支付宝销售的一款终身重疾险，对投保有限额，最高只能投保40万，可能无法满足一些高保额的需求。主要的不足在于：

• 保额限制低：最高只能投40万，深蓝君建议一线城市至少50万起步；

• 轻症赔付低：轻症赔付比例只有20%，比其他产品的25%-30%要低；

轻症保障整体还算全面，但有两种高发轻症没有覆盖到：冠状动脉介入手术、慢性肾功能衰竭。  

信泰及时雨的轻症赔付次数多一些，但是，在同等保额下，30岁男性投保，保至终身，价格上比i 健康多元保高出2000多，具体如何选择，大家可以自己结合自己偏好来定。

4、利安人寿安好一生2018

利安人寿安好一生2018，不同于以上几款产品，它的主险是分红险，附加重疾险，作为单次赔付的重疾险，保障中规中矩，价格不低。 

 安好一生属于分红型产品，虽然符合国人的偏好，但不是最佳的重疾险解决方案，每年所交的保费很贵。 如果只关注保障本身，没有分红的性质，保费就非常便宜，我们来对比一下：

方案 2 组合了消费型重疾险和定期寿险，在70岁之前，保障跟安好一生是一样的，重疾和寿险可以分别赔付50万，并且价格比安好一生便宜将近 9000元。

 对于一般工薪家庭，深蓝君是不建议购买带有分红的重疾险，如果预算有限，可以考虑定期寿险和消费型重疾的组合，确保保额足够高才有意义。

5、天安人寿爱守护

之前深蓝君就有推荐过天安重疾险，随着原来的健康源尊享停售，随之升级的健康源悦享、天安爱守护都是不错的升级产品。 天安的两款产品健康源悦享和爱守护保障大同小异，都可以考虑，但是销售渠道不同，健康源悦享要找经纪人购买，爱守护要找代理人买，两者深蓝君更推荐爱守护，因为价格更便宜，而且可以30年交。

天安爱守护保障非常全面，最大的亮点是重疾、轻症多次赔付会逐次递增，具体如下：

• 重疾：最多赔付 6 次，第二次起每次多赔付 10% 的保额，第 6 次达到 1.5 倍保额

• 轻症：最多赔付 4 次，每次赔付的比例分别为 30%、35%、40%、 45%

这款产品目前只在代理人渠道销售，如果预算充足，看重保障全面和重疾多次赔付，深蓝君建议重点考虑天安爱守护。

6、复星联合星如意重疾险/安晟福重大疾病保险

这款重疾险是复星联合健康保险和安晟达经纪公司定制推出的，销售名称叫“安晟福”，由安晟达独家销售，投保需要联系其业务员。

横向对比来看，这款保障非常全面，跟天安人寿爱守护一样，重疾、轻症多次赔付都是保额逐次递增的，但是价格对比来看，安晟福比爱守护稍微贵几百块钱。

此外，安晟福跟信美三叶草有同样一个优点，如果等待期内患轻症或者中症，那么轻症或者中症的责任就免责了，但是合同是继续有效的，也就是说，重疾依然有保障。 如果追求保障全面，深蓝君觉得安晟福和爱守护都值得考虑，具体就看个人需求和偏好了。

7、人保寿险无忧人生至尊版

人保寿险作为国企老品牌，实力有保障，深蓝君去年就已经对无忧人生进行过测评，此次升级主要是增加了重疾多次赔付。

无忧人生至尊版目前在银保、电话销售和代理人都可以投保，主要优势有：

• 赔付次数增加：原重疾只赔付1次，至尊版重疾最多可赔付3次；

• 病种数量增加：重疾可保100种疾病，轻症可保50种疾病；

• 增加特定疾病额外赔付：12种少儿特定疾病额外赔付100%保额；6种老年特定疾病额外赔付20%保额。

但同时也存在比较明显的不足，比如重疾分组不够理想，六种高发重疾仅仅分了三组，一旦罹患某一种疾病，该组病种就全部失效了。  

相比之下，像天安爱守护和复星安晟福（星如意）这样的，把癌症单独一组，其余高发病种尽量分散在不同组别，就比较理想，尽可能提高获赔概率。

二、写在最后

• 如果预算有限：复星康乐一生C款或信美 i 健康多元保（三叶草），保障充足，并且可以选择保到70岁，预算有限的朋友可以重点考虑；

• 如果追求保障全面：天安人寿爱守护包含轻症、中症、重疾保障，均可多次赔付，同时含身故责任，横向对比来看，性价比较高，值得重点关注。

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