支付宝健康福（少儿版），儿童定期重疾险又多了一个选择！

健康福（少儿版）是在支付宝平台上最新上线的一款少儿重疾险，由人保健康承保。

在上个月，人保健康就推出了健康福重疾险。这产品最大特点是：在保障20年或30年的情况下，表现不错；但如果保障长期，就很一般了。

此次在原基础上推出的少儿版，继续剑走偏锋，将这一特点演绎到令人叹为观止的地步了。

健康福（少儿版）除了重疾、中症、轻症保障外，还有少儿特定疾病、身故责任，保障相当全面；在保障30年的情况下，价格非常便宜，性价比很高。

但如果你想一款保障长期或者终身型重疾险，健康福（少儿版）的优势就荡然无存了，不值得选择。

一、有哪些保障内容？

产品并不复杂，逐步解读每一项保障内容是否有缺陷之处：

1、重疾保障

有100种重疾，可以赔付1次。

关于重疾的病种，行业有统一规定，无论是80种重疾，还是100种重疾，有25种病种各家保险公司定义都是相同的。

这25种法定重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的95% 左右，所以重疾病种不用多分析了。

2、中症、轻症保障

有20种中症，可以赔付2次，每次50%保额；30种轻症，可以赔付3次，每次30%保额。都是疾病不分组，没有赔付间隔期。

赔付比例、赔付次数、赔付条件都没有任何问题，达到了市场了主流水平。重疾有行业统一规定，但是轻症/中症没有统一的标准的，不同公司会有所不同。

我们重点要看一下产品是否包含高发的轻症/中症，这款产品的轻症/中症保障如下：

高发的轻症/中症病种，基本都包括了，保障也没有问题。

3、特定疾病

有20种少儿特定疾病，在18岁之前，可以赔付100%保额。

由于这20种特疾包括在100种重疾内，所以一旦罹患，可以一共获得200%保额赔付。

白血病、严重哮喘、手足口病等都是少儿人群常见重疾，增加了双重保障，还是很不错的。

4、其它保障

身故保障：在18岁前，退还已交保费；在18岁及以后，赔付100%保额。

市场上价格与健康福（少儿版）同级别的少儿重疾险，在18岁后身故，大多数也只是退还保费。而这款产品可以做到赔付保额，也是其一大亮点。

满期返还责任：这是一项可以自由附加的保障责任。保障内容如下：

1.若因意外导致1-3级高度伤残，可赔付100%保额
2.若保险到期后，被保人仍生存，且没有理赔过重疾或高残金，可返还已交保费的120%。

0岁的宝宝，购买50万保额，保障30年，分20年交费，每年保费为550；如果附加这项保障后，保费为1500/年。

每年多交950，一共多交了19000保费；如果没发生重疾或高残理赔，30年后可以退还36000的保费。

天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

如果不幸罹患重疾，那为了保费返还而多交的保费也就打水漂了。

所以个人对附加返还的态度一直是不太支持的。

保费豁免：自带被保人保费豁免功能，可以附加投保人保费豁免功能。这是常规设置，没什么可说。

在保障方面，健康福（少儿版）是没有任何问题的。但是你虽好，如果我没资格买，也是白搭啊。所以，健康告知也是判断一款重疾险的重要指标之一。

可以看到，这款产品健康告知并不算严格。乙肝小三阳，在肝功能正常情况下，也可以投保，表现还是很不错的。

总的来说，健康福（少儿版）疾病保障全面，没有缺陷之处；而且不乏亮点，带有身故责任，可以自由附加保费返还功能，价格也不贵，极具竞争力。

二、同类产品对比分析

市场上优秀的儿童重疾险并不少，比如说性价比很不错的妈咪保贝、晴天保保等。那么健康福（少儿版），能否长江后浪推前浪呢，一起看看。

直接说结论：

如果追求性价比：健康福少儿版和妈咪保贝保障全面，性价比非常高；其中，健康福少儿版在带有身故责任，保障30年情况下，价格极具优势，综合素质最高。
如果孩子早产、低体重：可以考虑和谐健康慧馨安，只要出生满6个月，无其它异常就可以购买，有需要的朋友可以考虑下。
如果想要更高保额：瑞泰晴天保保的保额会长大，每隔两年增长15%，第11年最高增长为保额的1.75倍，或者不怕麻烦，也可以同时购买多个产品实现更高保额。

可以看到，在保障30年的情况下，健康福（少儿版）绝对属于市场第一档次产品了。

但如果你就是想选择一款保障长期或终身，带有身故责任的重疾险，健康福（少儿版）还值得选择吗？

无论在保障至70岁或者终身的情况下，健康福（少儿版）的价格没有任何优势，居然比很多重疾多次赔付的产品还要贵。

由此可见，这款产品的定位非常清楚。

如果你选择一款保障30年的少儿重疾险，健康福（少儿版）绝对是最合适的选择之一。

如果你想选择一款长期或终身保障的重疾险，那就没必要买它了，你甚至能以更低的价格买到重疾多次赔付的产品。

但在家庭保险规划中，永远都是“先大人，后小孩”，留给儿童的保险预算往往不多。而且保险规划没必要追求一步到位，是逐步配置的过程。

所以个人认为，为孩子选择一款保障30年的重疾险，也是务实的选择。从这个角度来说，健康福（少儿版）是有存在的价值。

但温馨提示，在你为孩子买保险时，记得问自己一句：我的保障够了吗？

因为大人的健康陪伴，才是孩子成长的最大保障。