冬季火灾高发保险不可缺位

今年30岁的姚先生刚结婚不久,新房几乎花光了他所有的积蓄,以后的10年还要按揭还房贷,所以对房子的重视程度非常高。看着精装修的室内,两人精心挑选的每样家具,他马上想到为这些添加一份保障。其实,现在正值深冬,是火灾的高发期。
保险专家提醒,餐饮业、零售业、写字楼等行业规模一般都不是很大,但需要承受的风险却很多,包括因自然灾害或其它意外事故而引发的人身伤害或财产损失,以及在经营过程中导致第三者蒙受人身伤害或财产损失而需履行的赔偿责任等等。因此购买一份家庭财产保险,能在火灾后获得火灾保险赔偿,对房屋和家庭的重建有很大辅助意义。
A几十元保障家庭财产经过多方比较,姚先生最终选择了一款家庭财产保险,可以保障房屋、房屋装修、室内财产几项主险,还有盗抢险、水暖管爆裂损失险、家用电器安全险、高空坠物责任、家庭成员意外伤害保险等多项附加险。他按照房屋的市值,投保了100万元的房屋险、10万元房屋装修险和2万元的室内财产险,一年的保费只需要70元。这三项保障都承保由火灾等自然灾害引起的损失,所以可获得的最高火灾保险赔偿金有112万元。这么看来花几十元就能有百万元的赔偿,保障房子的室内装修和财产,还是非常值得的。但同时投保人也要注意火灾保险赔偿的注意事项,比如在火灾发生以后,要及时告知保险公司,保护好现场,勘察人员会来认定财产损失程度,准备好理赔需要的证明和票据,到保险公司办理理赔。所以准备好保险单、损失清单、发票等材料很有必要,准备齐全1天就能获得赔付。B储金型家财险投保需注意在市场上众多的家财险当中,储金型家财险是比较受欢迎的一种。
储金型家财险产品也被称为两全险,是居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障,保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费,在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。与普通家财险不同的是,投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,而且在保险期满时,不论损失赔偿与否,都能足额领回原来交付的保险储金。但应当注意的是,相对于银行储蓄来讲,两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿得多,所以,千万不可把它当做银行储蓄,为拿利息而购买该产品。具体到保障金额上,专家提醒投保人,若想得到充分的保险保障,就需要足额按建造或购置价值投保。
比如在家财险中,房屋建筑、附属设备或室内装修发生保险赔偿时,采用的是按比例赔偿方式,比如房屋价值10万,如果不足额投保5万,那么损失时就要按1/2的比例来赔偿,投保10万才可以得到全额赔偿。“但若投保人多投了几份保险也不会得到超价值赔款,也就是说家财险的保额既不能不足,也不是多多益善。”专家指出,一旦出险,保险公司只会根据保险事故发生时的实际损失价值来进行赔偿,最高不超过保险标的的实际价值。C企业更应全面投保在重大灾难面前,中小企业往往不堪打击,而另外一方面,我国中小企业的风险意识却不是很高,购买相关保险的企业寥寥无几,餐饮业、零售业、写字楼的火灾保险尤其不可缺位。某财险公司的专业人士也表示,各个商家尤其是餐饮业、零售业、写字楼等人群较集中的经营场所,一定要购买相关保险。
以一个简单的咖啡厅为例,一个比较完善和全面的方案应该至少包括以下几个险种：财产保险：该险种承保的是被保险人由于自然灾害或者其它意外事故所导致的财产物质损失或损毁。例如,如果咖啡厅因火灾而造成的营业场所装饰及装修、库存商品、商业办公家具、附属装置及设施等等。公众责任险及附加险：该险种承保的是被保险人经营场所内从事经营业务过程中,发生意外事故而造成对第三人身体伤害或财产损失,被保险人依法应承担的赔偿责任,以及相关的仲裁、诉讼费用及开支。例如,如果咖啡厅因火灾而造成人员死伤,那么根据相关法律,该咖啡厅作为经营者和管理者,应对其顾客及员工的安全性富有责任。
这些伤亡者及家属如果通过法律程序向该咖啡厅提出索赔,则对该咖啡厅的经营无疑是雪上加霜。所以,餐饮业、零售业、写字楼应该通过提前购买公众责任险,以将这部分风险转移给保险公司。雇主责任保险：该险种承保的是被保险人的雇员因工作遭受意外事故或患职业病而致身体伤害,被保险人依法承担的赔偿责任。
记者了解到,根据新《劳动合同法》以及其它相关法律法规的要求,用人单位应当在生产经营所在地依法参加工伤保险,工伤保险费由用人单位支付。员工发生工伤事故后,法律规定部分赔偿项目由工伤保险基金支付,其余部分项目由用人单位自行支付。如果用人单位依照规定应当参加工伤保险但未参加的,或者未依法缴纳工伤保险费、而职工发生工伤的,由该用人单位按照该条例规定的工伤保险待遇项目和标准向职工支付费用。按照以上规定,餐饮业、服务业、写字楼作为用人单位应该为雇员购买工伤保险。但由于工伤基金没有包括全部赔偿项目,相当一部分的赔偿项目需要由用人单位自行支付,因此专家建议用人单位在参加工伤保险之余,还应从商业保险公司购买雇主责任险,以转移其自身所承担的雇主责任风险。