保险中的可保利益

可保利益是保险赔偿的前提条件,保险赔款要以损失发生时被保险人对所保财产具有的可保利益金额作为最高限度。例如,在抵押贷款中,贷款银行以受押人名义对抵押品一一房屋投保财产险,如果银行的贷款额为20万元,房屋价值为50万元,保险金额为30万元,在保险期限内房屋因火灾而损失30万元,保险人只能赔偿20万元。三、损失补偿原则的实现方式及赔偿方式 (一)损失补偿原则的实现方式 1．现金赔付。在大多数情况下,保险人采用现金赔付方式。这样既可以减少很多麻烦,也符合大多数被保险人的意愿。 2．修理。在某些有形财产保险,当标的发生部分损失,或部分零部件的损残,保险人便町以委托有关修理部门,对受损害的被保险标的物予以修复,其费用由保险人承担。例如汽车保险。 3．更换。因保险责任事故发生,致使被保险标的损失,保险人亦可采用替代、更换的办法,对受损标的物的零部件,或整个被保险人标的物予以更换。例如玻璃保险、汽车保险。 4．重置。对被保险人的财产毁损或灭失,保险人负责重新购置与所保标的等价的标的,以恢复被保险人财产的原来面目。这种补偿方式多适用于不动产保险。 (二)损失赔偿方式 1．比例赔偿方式。 (1)在足额保险与不足额保险的情况下,保险保障程度小于等于1；当出现超额保险时,若无道德风险因素的干扰,保险方依据足额保险对待,反之则可以拒付。 一般财产保险中保险人均采用这种方式计算赔偿金额。 (2)在定值保险时,保险赔偿金额依财产受损时损失程度的比例计算： 保险赔偿额一保险金额×损失程度 一保险金额×糅薏嚣}誊鼍端X 100％ 一保险金额×堡鸟者譬封譬笔篱紫X 100％ 保险人在货物运输保险与一些价值较难确定的财产保险中采用这种方式计算赔偿金额。 例如,某公司于2002年1月10日将一批精密光学仪器出口产品向保险公司投保货物运输险,起运港为深圳,目的港为纽约,约定保险价值和保险金额为5 000万美元。1月20日货轮在海域某岛附近遭遇海上风暴而沉没,后被打捞。经查,该批货物在出事地的合理市价为4 000万美元。 1)如果货物全部损失,保险人应赔偿多少? 2)如果货物部分损失,残值为800万美元,保险人应赔偿多少? 海洋货物运输保险为定值保险。 1)全损,即损失程度为100％,按约定的保险金额5 000万美元赔偿。 2)部分损失,先确定损失程度,再按保险金额与损失程度的乘积赔偿。 赔偿金额一5 000×(4 000--800)／4 000=4 000(万美元) 2．第一损失赔偿方式。第一损失赔偿又称第一危险赔偿或第一责任赔偿,它是指保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失,也称第一损失；第二部分是大于保险金额的损失,也称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任,第二损失不在保险责任范围内,应由被保险人自己负责。 这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金额与财产的实际价值之间的比例,损失只要在保险金额限度内,保险人就按实际损失金额予以赔偿。其特点是赔偿金额等于损失金额,但以不超过保险金额为限。我国家庭财产保险采用这种赔偿方式。…毫望。…。… 3．限额赔偿方式。在订立保险合同时,当事人双方便约定一个限额(有时为成本)作为赔偿的依据,保险人仅负责赔偿实际价值与标准限额之间的差额,即限额赔偿方式。这种方式多用于农作物保险。订约时,双方约定保险人的赔偿限额——标准收获量,因保险责任事故发生而致农作物收获达不到该标准时,保险人赔偿实际收获量与标准收获量之间的差价,尽管遭受保险责任事故,但收获量仍达到或超过该标准收获量,保险人免责。 保险赔偿额=标准限额一实际价值例如,保险双方约定收获量限额为700公斤,投保当年遭受灾害,实际收获量只有400公斤,保险人赔偿700一400—300(公斤)。