让你的保单动起来:保单贷款获取现金流

通常情况下，保单的贷款额度为保单现金价(1345.60, -6.60, -0.49%)值的70%左右。保单贷款的时间为半年，相较6个月的银行贷款利率5.6%，保单的抵押贷款利率略高，为6%左右。 

你了解保单贷款吗?

说起保单，记者发现，现在很多家庭或多或少有几份保单。不管是意外险还是健康险，亦或是投资险，大家的保险意识明显增强了许多。不过，并不是所有买了保险的人，都对保单的功能很了解。就拿保单的抵押贷款功能来说吧，很多人一时需要资金周转，又不方便向亲戚朋友借贷时，很少有人能想到利用自己手中的保单，或许可以帮自己解决燃眉之急哦。

保单贷款利率略高于同期银行贷款利率

保单抵押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。要说保单能够贷款，想必大家最为关心的应该是保单贷款的额度、时间与利率。

与一般抵押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单的现金价值。由于保单抵押贷款业务以保单现金价值作为抵押，其贷款额度不能超过保单的现金价值。通常情况下，保险公司规定的比例为保单现金价值的70%左右。

保单贷款的时间较短，一般是半年，但投保人也可以申请延长。

保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。一般而言，保单抵押贷款利率是各保险公司根据自身经营情况而定，不违反国家相关财经法规即可。如某家保险公司规定的保单贷款利率为6%，另外一家公司遵循的是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者”+2.0%，确定计息利率，其保单贷款年利率为 5.75%。与6个月的银行贷款利率5.6%相比，保单的抵押贷款利率略高。

哪些保险不能进行保单贷款

需要注意的是，并非所有的保单都能办理抵押贷款。

具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单，就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。

作为具有投资作用的险种，保费在10万元以上的投连保单并不鲜见，它很快就能累积可观的现金价值。为什么投连险不能进行保单贷款呢?某保险公司负责人介绍说：“虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。”

另外，像医疗费用保险以及财产保险都不具备抵押的条件，不能办理保单贷款。同时，具有保费豁免的少儿保险也不能办理贷款。

保单贷款还款注意事项

还款时，客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务偿还，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。