我们的存款需要上保险吗?

作为中国银行业的储户，许多人可能从来没考虑过一个问题：自己的钱放在银行保险吗?

因为在人们的意识中，中国的银行不会倒闭。即便是1998年因被严重支付能力不足而被关闭的海南发展银行，其境内居民储蓄存款本金及合法利息，也由央行指定工商银行保证支付，有惊无险而已。

然而，近日央行表示，要择机出台存款保险制度。

所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。该制度始于上世纪30年代的美国。

在中国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度。在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。

其实，存款保险制度在中国金融业并不是什么新话题。过去20年里，在很多正式文件中都提到过，但迟迟没有解决。央行这次表态，是因为我国正加速推进的利率市场化。

利率市场化绕不开存款保险制度。从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。

中国央行去年6月开始打开存款浮动区间，开闸利率市场化。当然不能让各银行挟带着广大储户光着膀子冲锋陷阵。

不过，也有观点认为，在条件不成熟的情况下盲目推出存款保险制度易造成资源浪费，助长金融机构的道德风险或给金融机构造成额外的负担，不利于行业成长等。所谓道德风险是指，某一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。

但是，对于广大普通储户来说，这不是重点。关键问题一：银行会不会把强制上缴的保险金转嫁给储户?关键问题二：如果将来真遇到银行倒闭，自己的存款是否安全无恙?

第一个问题，银行如果说不会，你信吗?第二个问题，现在还不知道，只知道美国采取的是限额保险，10万美元以内的存款全额赔付，10万美元以上的按比率赔付。