产品的三处“不保险”是什么，什么是三处不保险

保险，这个我们大家都是知道了的，那么我们大家都知道这个理财可以对我们的生活产生很大的影响。对于购买银保产品的消费者来说，在看到预期年化收益的同时，要时刻保持清醒，看到风险。其中，对银保产品的三处不保险更要了如指掌。

保险对于我们来说是有保障的功能的，但是保险并不是万能的，很多人对于保险产品抱有错觉：既然称为保险，就不会有风险，把钱交给保险公司打理可以高枕无忧，起码不必担心亏钱，这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由，这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。

风险保障具体指的是什么意思，我们需要一起来来了解了解。保险能提供风险保障是指对于可测量的风险如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险是无法测量，也无法提供保险。实际上，保险公司自身也无法控制投资风险，上个世纪末，日本有7家保险公司因为投资失利而关闭。因此，以投连险的方式把钱交给保险公司并不是没有风险了，预期年化收益起起伏伏是正常的事情。

不保成本支出

银保产品都有一定的购买费用成本，尽管10月1日实施的投连险和万能险精算标准对各种费用进行了规范，但与基金等投资产品相比，费用仍然较高，比如投连险和万能险一次缴清的初始费用，人民币50000元及以下部分最高可以收取10%，50000元以上部分最高可以收取5%，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5%左右的手续费，对此要有充足的心理准备，不要以为投入的资金全部进入个人账户实现增值。

还要考虑退保的成本，目前分红险和万能险预期年化收益跟不上银行加息和股市行情，很多人选择了退保购买新的银保产品，今年上半年，上海保险市场分红险的退保率高达30.26%，列退保榜榜首。如果退保现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。

不保预期年化收益率

从分红险开始，关于银保误导的消息不绝于耳，既然是以投资为主，最有效的卖点就是预期年化收益率。分红险、万能险和投连险的预期年化收益率都被夸大过。北京市保监局仅在上半年就接到61件银保渠道销售误导投诉，占整个寿险渠道误导销售投诉的34.9%。另外，有银保销售人员介绍投连险和万能险时说成是保险公司的基金，企图遮盖这些保险的费用问题。对此，北京市保监局已经发出警示称，投连险不能等同于基金。其实，银保产品的预期年化收益率还是有章可循的，可与银行预期年化利率、股市投资预期年化收益率等参考，不可能太离谱。

还有，我们知道虽然该产品的优点是非常多的，但是有优点就会有缺点。银保产品的保障功能并不充足，即便销售人员介绍有多少保额的保障，也要看清实际保额和保障范围，并且落实到合同上面。否则很容易形成保险真空，以为自己投保了保险，实际上保险却发挥不了作用。