人的一生该如何做理财保障计划

人生不同阶段如何备不时之需：

●单身期：参加工作到结婚前（2-5年）

理财重点：该时期没有太大的家庭负担，主要为未来家庭积累资金，所以，理财重点是要努力寻找一份高薪工作。可拿出部分储蓄进行高风险投资。由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议：可将积蓄的50%投资于风险大、长期回报的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；20%投资于债券和保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

●家庭形成期：结婚到孩子出生前（1-5年）

理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品。重点放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股基金及股票等，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；35%投资于保险和债券；15%留作活期储蓄。

●家庭成长期：孩子出生到上大学（9-12年）

理财重点：家庭最大开支是子女教育费和保健医疗费等。随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；30%投资股票、外汇或期货，但要注意严格控制风险；30%投资银行定期存款及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

●子女大学教育期：孩子上大学以后（4-7年）

理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。

投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

●家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（约15年）

理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况已达到最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，不宜过多选择风险投资的方式。此处，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

退休以后理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期不能再进行风险投资。