谈信用社如何做好代理借款人人身意外伤害保险工作

平泉农信联社—王晓清
目前农村信用社存在的经营风险很多,也都相应地制定了风险防范措施,但对借款人潜在风险的防范有所忽视,例如借款人遇天灾人祸后,信用社的做法大多数是向担保人追偿,要求担保人承担法律上的连带还款责任,或采取内部核销,没有一个很好的防范措施。以往的这并不是解决信用社风险好的途径。针对这个问题,并结合自身的工作经验,谈谈化解此类风险的办法,即：“信用社代理借款人人身意外伤害保险,并形成三方受益”。为全面提升信用社经营效益,改变经营理念,拓展业务营销领域,扩大中间业务收入渠道,在中间业务发展上取得新突破。
信用社代理借款人人身意外伤害保险涉及三方：分别是信用社、借款人、保险公司,采取这种做法：1、可以帮助信用社转移风险,减少损失,提高信贷资产质量,增加了信用社中间业务收入。2、可让借款人安心经营贷款项目,消除还款负担,避免因意外致贫,使贷款不至于成为家人的负担,也给家人树立重新创业的信心和勇气,同时也可以解决担保人的后顾之忧。3、保险公司与信用社合作,开办借款人人身意外伤害保险,险种虽小,却有大市场,主要是扩大了保险公司的客户群,增加了保费收入,增强保险公司抗风险能力。
信用社代理借款人人身意外伤害保险是多方受益,而且是化解借款人因意外人身事故形成信贷风险的有效途径,信用社要把代理借款人人身意外伤害保险工作做好,应做到：
一、是兑现奖惩,调动信用社员工积极性。为鼓励全员营销,强化正向激励,联社根据各信用社完成情况兑现绩效奖励。严格落实任务指标分解考核责任制,采取“分类排队,重在激励”的考核措施,合理将任务指标分解到单位及个人,将中间业务考核内容纳入到绩效工资考核项目中,并提高中间业务考核分值在总体经营任务考核分值上的比重,按照任务完成比例挂钩绩效工资,实现奖优罚劣的激励机制,充分调动员工拓展中间业务的积极性、主动性和创造性。
二、加大宣传力度,消除借款人误区,让更多的农民了解这一险种的好处。开办借款人人身意外伤害保险,信用社和保险公司大力宣传保险的益处,采取多种形式宣传。如印刷宣传单、召开会议、利用广播、实例宣传等。宣传借款人买保险不是信用社额外增加借款人的负担,而是信用社实实在在地让利给借款人,信用社对借款人买人身意外保险是给这笔贷款上了“安全锁”,同时也可以消除担保人的后顾之忧。借款人一旦遇到重大意外伤残或死亡时,借款人的贷款本息就有保险公司代为偿还。对不是重大意外伤害的借款人可适当赔偿医药费。保险公司对信用社借款户理赔要手续简洁、快捷,增强借款户的信赖。
三、保险公司针对借款人可能产生的风险,应开办适合降低信用社信贷风险的保险其它险种。借款人交纳保费由信用社代为办理,保险费可采取定额或按借款金额的一定比例收取,保险公司开办这种险种,一是实用,二是保费低廉,三是市场潜力很大。
四、借款人购买的人身意外伤害保险单上的第一受益人,必须指定为信用社,确保信用社借款本息不受损失。这样借款人一旦遇险,信用社就可以及时要求保险公司理赔,信用社的信贷风险就可及时化解。
五、信用社与保险公司合作,主要要选择实力强、理赔快的大公司合作,加大中间业务的推广力度,设身处地的为客户着想,解决客户的经营发展困难和后顾之忧,赢得了客户的尊重和信赖,增加了中间业务收入,提高了我信用社的知名度,为信用社发放小额农贷撑起了一把“保护伞”。减少了信用社信贷资产的损失,并提高了信贷资产的质量,真正地达到了信用社、借款人、保险公司、三方共赢的效果。