保费是怎么算出来的，与什么有关？

在接触到保险的时候，一定会疑惑，为什么不同产品的保费不一样，为什么不同人群购买同一款保险保费不一样？保费到底是怎么算的？今天我们就来一起看一看保费的构成和影响因素。

一、保费的构成

保险公司在制定保费时，不仅要考虑到自己的理赔风险，还要考虑运营成本与利润。因此，简单来说，保费是由纯保费和附加保费两部分组成的。

●纯保费：纯保费那就是保险公司预计需要的理赔金。纯保费需要多少是与预定发生率和预定利率有关的。

预定发生率就是被保人群体的出险概率。保险公司可以参考保监会提供的经验生命表，来估计按照合同约定预计未来需要多少理赔金。

预定利率是保险人预计要给到投保人的利率。预定利率与储蓄型保险（例如年金险）有相当大的关系。预定利率越高，保费就会相对越高。

不难看出，纯保费中包括两方面，风险保费和储蓄保费。因此，带有储蓄性质的保险，例如终身寿险、含有身故的重疾险、年金险保费会比消费型保险产品高得多。

●附加保费：附加保费是平衡保险经营费用并为保险人带来合理利润的保费。主要包括保险公司的运营成本、利润与安全附加。

运营成本：保险公司日常运营当然是需要成本的，业务佣金、推销费用、管理费用都是不少的支出，这些费用都是算进保费里的。

利润：保险公司的目的还是为了盈利。

安全附加：保费中的纯保费只能刚刚应对保险公司的理赔风险，为了有备无患吗，做出适当的附加是有必要的。

二、影响保费的因素有哪些？

从保费的构成中可以看出，影响保费的因素是多种多样的。

●年龄：像寿险这样以被保人生死为赔付标准的保险，被保人年龄越大，死亡风险就越大，保费自然也就越高。

●性别：一般情况下，男性的寿命比女性要短，面对的风险也比女性多，因此，在重疾险、寿险中，男性费率普遍比女性高。

●职业：不同职业面临的风险肯定是不同的，在意外险、医疗险中，风险更高的职业保费一般更高。

●身体状况：保险公司会根据被保人的身体状况来评估风险，如果有相关病史或者身体状况较差，可能保费会更高。

●保险责任：保险产品的保障责任丰富多样，除了主险，还有附加责任。保障责任越多，保费一般越高。

●缴费期限：一般来说，缴费期限越长，趸交的保费会越少，但是保费总额会越多。

●保障期限：一般来说，保障期限越长，保费越高。

影响保费的因素还有很多，在这里也就不一一说明了。总之，大家在投保保险产品时，要从各个方面来考量产品的性价比。

小结

保险公司在制定保费时是有着多方面的考量的，保费的影响因素多种多样。大家可以从影响因素入手，可以通过有效的手段（例如缩短保障期限、增加缴费年限、保持健康的身体状况等）降低保费。