如何给孩子做好的未来规划

如今，80后已经步入而立之年，成家立业，同时面对着现代社会上一系列问题：房贷，通货膨胀，即将出生的孩子的费用等等。80后夫妻收入微薄，如何为自己的孩子规划未来，如何用保险保障自己的生活质量呢？

“人生天地之间，若白驹过隙，忽然而已”。在这短暂的生命长河中，有些人活得灿烂精彩、轰轰烈烈，有些人却懊悔半生、碌碌无为。究竟是什么影响了我们的生活品质？究竟是什么造就了孩子的未来？从宏观来讲，我们可以说是基因、环境、教育以及这些因素的交互作用。然而，从微观来讲，则是我们每个人对自己的人生规划。有合理规划的人生虽然也会品尝到生活的酸甜苦辣咸，但是更多的却会在实现目标的过程中体验到快乐与满足。

有了宝宝的年轻爸爸、妈妈们既要面对来自工作的压力，又要为宝宝的教育经费作准备而发愁。纵观家庭收支与回报比，保险理财无疑可以成为孩子教育金的好帮手，不妨为孩子制定一份从小到大的详细保险规划，为宝宝谋取福利，解决家庭的后顾之忧。

案例

丈夫王先生今年27岁，某大学辅导员，年收入约11万；刘小姐今年27岁，是外企的白领员工，年收入15万。两人在三年前购买了一套90平方米的商品房，支付了首付45万元，还剩100万元房贷，每月还贷4500元左右。目前的积蓄在50万左右，夫妻把其中40万都存入银行活期存款账户，剩余10万元为基金定投。

考虑到目前的还贷压力较大，夫妻每月支出在3500元左右，新的家庭成员出生了，希望为孩子制定教育费用的计划。

分析意见

刘小姐夫妇大学毕业不久，家庭收入尚稳定，且有一定数额的现金积蓄，房贷共100万，压力较大。而每月的房贷支出为4500元，约占家庭总收入的20%。目前投资理财方式很单一，家庭资产中大部分为活期存款，虽然变现能力强，但收益较低，而且强制性不够，随意性大，不适合作为中长期规划。一旦面临突发事件，例如夫妻中的任何一人发生意外或者罹患大病，家庭财务就会受到明显的影响，还贷和日常家庭支出都有短缺的可能，因此抗风险能力是比较差的。

理财建议

1、保留一定的活期存款，留作家庭备用金，按照刘小姐夫妇的家庭消费情况，每月存款3000-5000元比较合适；

2、合理进行家庭资产配置，可以适当的投资于一些利率高于活期存款、确保本金的货币式基金，债券等金融产品；

3、因为夫妻二人处于事业的起步期，建议保险以保障功能为主，可先为自己购买一些定期寿险和消费型的医疗健康类的保险；

4、现在实行九年制的义务教育，并且高中的费用也不是很高，所以宝宝的教育金着重在大学及毕业后的创业金；医疗方面着重考虑少儿重大疾病。

理财详解

缴费期共20年，其中夫妻双方缴费20年，孩子的教育金缴费18年。家庭合计首年度保费为14391元。保险期间内夫妻双方都有50万的定期寿险、20万的意外伤害及重大疾病的保障。孩子的教育金在大学4年期内每年领取2万元，25岁时领取9万多元的创业金。这25年中，孩子还有10万元的重大疾病保障及每次3000元的意外医疗费用补偿。最为重要的是，为宝宝投保的家长在缴费期内身故或者全残，后续的保费将被豁免，宝宝依然可以获得安全的保障和教育金补充。

为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题。