高压生活下如何提高健康保障？哪种保险好？

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在巨大的工作压力下，越来越多的人长期处于亚健康的状态下，稍有闪失，就会积劳成疾。提早准备好一笔健康专项费用以备不时之需是非常必要的。

目前各保险公司均推出了重大疾病保险，也称大病险。中国保监会和保险行业协会规定了重疾险必须保障的25种最常见的重大疾病，基本已经囊括了各种恶性肿瘤，大致能够消除人们发生重大疾病时的后顾之忧。

返还型VS消费型

根据保险金领取方式的不同，重大疾病保险可以分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿，如果没有发生重疾，保险期满将返还所有已交保费；消费型重大疾病保险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾，所交保费不予返还。相对而言，消费型重疾险保费更低。

根据保险期间的不同，还可以分为短期险和长期险。一般来说，短期险指一年期，长期险从3年到终身不等。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。

保额宜介于10万~20万

很多投保人都会以为，购买重疾险当然购买保障范围多的品种比较好，许多保险公司在宣传时也会强调保障疾病的种类。事实上，并非保险责任的范围越广越好。

重疾险的保险费，是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。

选择重疾险时重在考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，这三大类基本满足了一般投保人的保障需求。值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。

购买重大病险，还要了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万~20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。

尽量年缴早缴

重疾险的保险金还是年缴较好，每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。

不少保险公司都有“保费豁免”的规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。

此外，投保长期性的重大疾病保险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，因而越早投保，保费越便宜。而且，很多重疾险超过55岁或60岁就不能再投保了，而在之前就投保的话，一般却可保障到晚年或直至终身。

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