解析加息期间保单要顺息而变分红险不能一成不变

9月5日起，央行将调整存准基数，这似乎意味着又要加息了。很多保单持有人都关注自己的保单是否会受此影响，将来的保险规划是否需要调整。

“息涨随涨”险种可选

加息对保险产品的影响不一，固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。保险专家建议，可选择购买与银行利率挂钩的保险产品，通俗地说就是息涨随涨。

据介绍，受益加息最明显的产品要算万能险。因为它的收益与大额协议存款、债券等固定投资关联度大，加息后，协议存款及债券收益率将有所上升，大部分资金都投资于这两块，万能险的收益率也会水涨船高。与传统产品相比，分红险因为有红利分配而带有抗通胀功能，投保人也可放心持有。

分红险不能一概而论

目前的保险市场上，投保人手中持有最多的是分红险，而分红险受到的影响则是收益率可能会低于一年期的存款利率，因此使得部分投保人萌生退保的想法。

对此，保险专家表示，如果消费者手里持有分红险保单，且是在三年内购买的，建议不要轻易退保，因为这类储蓄型保险，在购入初期退保的损失比较大；如果购入的分红险已超过5年持有期，且认为自身已经找好了投资方向的消费者，可以查看一下保单后面所附的“现金价值表”，看看自己退保后能拿回多少保费，如果认可这个金额，可以选择退保，然后将这部分资金重新投资利用。如果觉得自己并没有更多可行的投资渠道，那么还不如继续持有分红险。

保单转换可利用

记者了解到，当投保人持有的保单收益比较低时，可以将定期寿险转为终身寿险，或者转换成养老险。

采用保单转换最大的优点，就是不需要在新保单生效前再次进行核保。如果投保人此前选择的是一张带有可转换功能的定期寿险，想要转为终身寿险或养老险，就可以无条件地行使保单可转换权，保险公司会按照初次投保时的核保等级来进行费率的计算，可以较低的费率获得期望的新保障。