终身医疗险，到底好不好？

日前，中德安联在银保渠道推出 “盛世尊享”计划，包含养老、重疾、子女教育金等多种搭配，其中的 “重大疾病终身康复津贴”承诺客户在获得重大疾病保险金的同时，每年还可获得10%保额的津贴，直至终身。这样的条款设计让人依稀看到在2005年一度热销的终身医疗险的影子。

终身医疗险淡出市场已近3年，随着险种回归保障的趋势，不少公司在新产品设计上重新添入 “终身保障”的概念，如友邦新推 “康安一生”同样有 “医疗保障终身”的卖点宣传。

但遗憾的是，这样的新瓶装旧酒仍未摆脱终身医疗险险种本身的瓶颈，致使市场反应较为冷淡。

终身卖点受限理赔

医疗险有长短期之分，短期医疗险一般为1年期，一旦发生理赔或者被保险人健康状况出现变化，续保时可能面临加费甚至拒保，且最高投保年龄在70岁之下，如人保健康的守护专家系列医疗险保证续保至69岁。

但终身医疗险的出现打破了这一限制：终身医疗险通常采用均衡费率，保费不会因为被保险人年龄和健康状况的变化而增加，并且无条件续保，被保险人无需担心保险公司提高保费或拒保。

虽然字面意义上是 “终身保障”，但这样的“终身”其实受到双重因素的限制。其一为给付年龄，此次中德安联新推的 “重大疾病终身康复津贴”给付至85岁止；其二为理赔上限的约束，如保额10万元的友邦 “康安一生”，若被保险人因住院、重疾等发生的给付已经达到10万元，则保险合同终止。这就意味着，终身医疗险并不等同于享有终身保障。

业内人士指出， 2005年终身医疗险的红火还在于它有 “保费返还”功能，符合人们 “有病看病、无病防老”的观念，但自从 《健康险管理办法》叫停返还型健康险后，终身医疗险的销售便每况愈下。

“终身医疗险其实并不便宜，而且定额医疗给付额度不见得比1年期医疗险高多少，保障所含疾病尚不及重疾险，关键是终身保障的宣传其实名不副实，其逐渐不受市场待见也在情理之中。”本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出。

2009年1至11月，沪上1年期以上健康险保费收入18.8亿元，同比增长23.7% （剔除人保健康业绩因素），其中多为3年期或5年期的健康险，终身医疗险占比很低。

市场前景依旧可期

虽然终身医疗险有自身瓶颈，发展也受到诸多限制，但是终身医疗险的市场前景还是很广阔的。统计数据显示，年龄每增长10岁，重大疾病的患病率上升50%以上，且65岁以上平均住院费用约为65岁以下人群的2倍，而鉴于短期健康险将客户投保上限多设为65岁，终身医疗险应有用武之地。

对于险种的本身瓶颈，太平洋安泰人寿精算部某人士认为，目前市场上的终身医疗险尚处于初级阶段，国内医疗体系的现状和保险市场环境，医疗费用补偿型或者不设保额的终身医疗险风险太大，短期内无法实行。

创新固然只是 “新瓶装旧酒”，可旧酒经过时间的积淀，也该日臻完美。有专家指出，终身医疗险更大的意义在于提供了一个定额医疗账户，只要账户有余额，保险便可以延续下去。但终身医疗险目前说白了还是局限于 “住院补贴”，门诊、急诊仍有很大的市场空白。保险公司显然已经注意到这一点，如海尔纽约的 “康佑天使”就提供了客户门诊、住院、康复等整个过程中的8项医疗补贴，保障更加全面，并从55岁开始自动增加保额。