万能险需要买吗？哪种好？

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在低利率环境下，万能险是否还有投资价值？万能险属月复利型产品，适合长期投资，即使目前结算利率较低，但可以每月复利计算收益，对于长期持有者来说不受影响。另有投资人士也表示，中低收入家庭不适合购买万能险。

“与分红险相比，万能险的优势在于有保底收益、复利计息、可灵活支取等。”林丽萍表示，万能险的保底收益以2.5%、2.25%居多，相当于一年定期存款利率，有保底保障，且每月公布结算利率，价格公布更透明，而分红险的分红则具有不确定性。

此外，万能险可部分提前支取，也就是说，假如投资者缴费3年后，账户价值为100万元，急需资金10万元，可部分支取，而不影响账户收益，待将来有钱时可补交进去，只要部分支取后，保证账户价值不低于一定金额即可，如不低于5000元。但对于分红险来说，如果急需资金，必须全部取出，相当于退保。

不过，万能险一般须缴纳初始费、管理费等，如首年初始费为5%-10%不等，缴费前5年内均有费用收取，缴费5年内退保，损失较大，而分红险则不会收取此类相关费用。

林丽萍认为，类似于基金定投，不少市民购买万能险后，往往在投资环境好转，市场有更多赚钱途径时选择中断投资，比如将万能险退保，转而投向其他品种。

“万能险具有活期存款的流动性和高于定期存款的收益，是应对通胀的不错选择。但是，万能险的稳健投资风格决定其收益不会向股票、基金以及高收益的投连账户般可观，尤其是初期3-5年投资效果可能不明显。不过，由于万能险是复利计息，长期滚动收益较为可观，建议投资者用做养老金、教育金等中长期规划理财，长期持有。”林丽萍称。

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