商人家庭如何配置保险产品？哪种保险好？

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在昆明经商的杨哲夫妇，近来被震荡的股市伤得“体无完肤”，想来想去，最后尝试把多余的家庭闲钱投入保险市场，一来给自己保障，二来也能通过保险理财平衡些许亏损。

近期的资本市场，真的是没有什么好消息，股市连连亏损，基金也不例外，让杨哲夫妇伤透了脑筋。他们夫妇俩在昆明下海经商已经有六七年了，近几年渐入佳境，每年收入可达到六七十万元，刨去开销，纯利润在50万元/年。

家庭资产方面，他们有1套住房和2套商铺，共计市值300万元。金融资产，股票账户50万元，2015年亏损20万元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔断”机制下，亏损了好几万元，目前基金账户18万元。银行活期20万元，作为平时生意上需要的流动资金。

杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。

一、打通客户观念

由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如保监会所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。

二、保障型保险购买原则

1.买全保障

一生可能遭遇的两大风险，六种程度：

疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故

意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。

其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1.社保不管;2.当次花费巨大,如重疾;3.未来收入降低,如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。

2.买足保额

保监会2012年6号文件中明确指出，建议用年收入的5%～15%购买10～20倍年收入的意外险保额以及5～10倍年收入的重疾险保额。在实操中，很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万，则年收入为12万，预算为年收入的15%即 1.8万元，购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。

因此，根据杨先生情况，在家庭年收入60万的前提下(夫妻收入比例1:1)，在不到10万的预算范围内，解决如下风险保障缺口。

3.提供解决方案(以阳光产品为例)

杨先生：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万(分为终身重疾50万+定期重疾10 0万)：19 0 50元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费 。

杨太太：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万(分为终身重疾50万+定期重疾10 0万)：1730 0元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

杨小宝：

37.5万重疾：年缴保费50 00元年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

性保险方案，虽然目前能够提供充足保障，但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期，因此未来随着年收入的增加，相应风险需求缺口也会同时扩大，因此，动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要，每年至少一次的保单体检，将会为杨先生一家的保障计划定期监测，保驾护航。

4.理财增值

在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果。

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