因分红而保额增加后的理赔

[案例]30岁的王先生购买了10万保额的福禄双至终身寿险，附加10万保额的提前给付重大疾病保险，年缴保费3970元，缴费期20年，保障至100周岁。其保险责任可以简单演示为：假设刘先生在60周岁时罹患重大疾病，保险公司应该赔付10万元基础保额，加上因分红增加的保额81562元（假设中档红利）+2274元的终了红利（中档红利），理赔额为183836元。如果70周岁发生保险事故，理赔额等于10万元基础保额，加上因分红增加的保额144520元（假设中档红利）+3565元的终了红利（中档红利），合计为248085元。[解读]上述案例的福禄双至终身寿险也是一款分红险寿险产品。

该保险合同在确定红利分配方式时，采用的是增额红利，而不是现金红利。也就是以增额红利的方式增加基本保险金额，同时增额部分也参加以后各年度的红利计算，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。目前国内有多家保险公司在产品中采用这种分红方式。相比较而言，采用增额红利方式可以使保单的保额随着分红的增加递增。

但保单持有人处理红利选择受到很大限制，并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入。保单持有人选择红利的灵活性较低，丧失了对红利的支配权。投保人还需注意的是，分红保险中，红利不能确定只能期待。