人身意外保险理赔，到底是怎么审核的？

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理赔审核一般来说，理赔审核要注意以下几点：

1、对保险金给付申请书应意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料;

2、被保险人在发生保险事故时的职业分类是否与投保时相同，危险性是否增大，新的职业分类是否在保险范围之外;

3、是否有故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任清醒;

4、防范常见的道德风险，包括：被保险人自杀、自残、受益人故意谋害被保险人等。

应重点注意以下可疑迹象：

1、保险金额太高，与投保人、被保险人的个人情况不相称;

2、投保人、被保险人或者受益人严重负债;

3、故意隐瞒健康问题或从事危险职业的情况;

4、误填被保险人年龄达到一定幅度;

5、保单尚未签发或签发不久就来索赔;

6、被保险人死因存在疑点，或在国外旅行时不明原因死亡。

根据出险情况不同，理赔审核的重点也有所区别，具体说：

(1)一年期疾病死亡给付申请，应注意：

被保险人如果在投保后短期内因疾病死亡，应注意是否带病投保或者有其他不如实告知情形;

被保险人在国外死亡，应出具所在国使领馆确认的有效书面死亡证明材料;

团体投保的应确认被保险人是否符合投保条件、是否在投保名单中;

以死亡为给付条件的保险合同，必须有被保险人书面同意并认可保险金额(父母为未成年子女投保除外)

(2)极短期意外伤害死亡申请给付保险金，应注意：

及时查勘，确定事故发生前被保险人是否持有保单、死者是否被保险人、事故是否发生在保险期限内。

事故调查

事故调查的途径主要有三：

1、医院：调阅被保险人病历，向医生询问被保险人病情;

2、司法部门：对于车祸、自杀、坠楼等重大意外，司法机关通常会介入，可通过司法机关了解案情;

3、现场查勘，走访投保人、被保险人亲友，多方了解情况。

调查过程中应重点把握：

1、事故发生的时间、地点、原因及其他细节;

2、是否被保险人的故意或违法行为导致;

3、有无目击证人;

4、受伤部位、严重程度、有无并发症;

5、被保险人有无既往病史;既往病史与事故是否有关。

平安境外留学或工作意外伤害保险条款

第一条 保险合同的构成

本保险合同(以下简称“本合同”)由本保险条款、保险单、投保单等与本合同有关的投保文件、批单、批注、声明及其他合法有效的书面协议构 成。

第二条 保险对象

本保险的被保险人可以为一人或多人，以保险单载明为准。

凡常住地在中华人民共和国境内(不包括香港、澳门、中国台湾)，赴境外留学或工作的身体健康的个人，均可成为本保险的被保险人。

持有有效的中华人民共和国工作许可证、就业证、家属证或永久居住证，在中华人民共和国境内(不包括香港、澳门、中国台湾)具有有效居住 地址，赴境外留学或工作的身体健康的香港、澳门或中国台湾居民，也可成为本保险的被保险人。

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