保险理财的小窍门

问：李先生想知道自己家的保险份额是否合理，自己一家应该怎样进行保险规划。另外想投资实物黄金交易和购买基金等其他理财产品，不知根据现有情况，如何操作？

答：理财建议

人生真正在赚钱或积累财富的时间其实很短暂，不过在这短短的十几年中，还要规划好孩子的教育费用，自己和家人的生活支出。医疗费用，养老需求，使得我们不得不让这段积累下来的有限财富尽可能地增值、安全以满足家庭不同阶段的家庭责任，财务目标、财务状况以及风险承受能力的及时调整。

一、急用准备金

家庭经济不可缺少的润滑剂和缓冲剂。考虑到李先生现阶段不可预计的重大支出概率较低，故急用准备金以2万元作为日常生活支出的弹性。

二、保险规划

李先生是一家之主，是家庭经济支柱的主要承担者，面对有形的风险，您必然会挺身而出保护家人，但是对于无形潜在的风险，要做好安排和规划，让您的家人和孩子无论遇到什么样的不测都能幸福的生活下去。据盖洛普调查显示，家庭保费的支出应为年收入的15%-20%。风险保额应为收入的15-20倍，才能保证当家庭在遇到风险时可以渡过难关，不至于使生活陷入困境。由此推算，您的家庭现阶段基本风险保额不定。特别是李先生需要调整现阶段所面临的风险保额。建议李先生选择具有双重保障的保险，可根据人生不同阶段所面临的风险保额灵活调整，理财和保障功能为一体可做中长期投资并分红收益的产品。

三、教育规划

李先生的女儿3年后要到美国上大学，在美国完成所有的学业，全部费用在人民币80万-120万左右，在目前中国市场月供选择的投资工具中，有银行存款。国债风险较小的产品。建议定期存款，把10万元转为3个月、6个月或一年以内的人民币理财产品进行流动投资。以备3年后给女儿准备去美国上大学的费用。

四、投资规划

投资是家庭实现理财目标的重要手段，可根据自己的风险承受力明确投资目标。对基金投资也要有一个预期的估值，可选择两三只业绩良好、稳定的基金，作为长期投资。投资实物黄金交易属于高风险，高回报的投资。它的盈亏取决于客户对某一市场的认知度和驾驭力。可选择纸黄金或发行的投资金币。应该注意的是比例不要太大。

【保险理财小窍门】

重大疾病保险多少钱？重大疾病保险怎么买？所谓重大疾病险的保额即指一旦罹患合同约定的重大疾病，保险公司赔付的金额。这个保额相当关键，因为不能太高，太高的话保费也就越多，也不能太少，太少了不足于解决生病时遇到的难题。因此，在购买重大疾病险之前得先算清楚保险公司到底赔多少钱才够用，具体的保额计算要考虑三个方面的因素：首先最关键的是患病时自付医疗费这个金额要准备多少，毕竟某些进口药物或是特效药物都不在医保的范围内，从目前的医疗情况看，基本需要20万到30万；其次是生病后的营养护理费用，这个要根据自己的生活要求而定；再次要考虑生病后可能有三到五年无法正常工作导致收入损失。

计算完保额，则要考虑保费预算。所谓保费预算就是我们每年或每个月大概能拿出多少钱来购买这份保险。按国际理财惯例，一般中产家庭保障性保费支出占家庭总支出的10%15%，具体的金额还是要根据自身的财务安排来定。倘若这三部分所需保额的保费太高，超出你的承受能力，那么最起码要能实实在在地保障好第一条。

值得一提的是，现在很多重疾险其实是与分红险或是返还险结合的，保险的返还功能其实是迎合了人们的一种消费习惯，与保障本身并没有关系，分红则只是保障性保险理财功能的一种延伸，它的重要性就更低了。因此在选择时，如果需要节省保费，返本或是分红完全可以不予考虑。

总之，选择的原则是先保当前，再考虑长远，先做全保障，再考虑理财。另外，在平衡保额与保费的过程中还可以适当运用交费年限的功能，如果保费有限适当延长交费期限可以获得足额保障，如果预算充足也可以缩短交费年限。