逼死选择困难症:买重疾险,消费型和返还型哪个好?别再花冤枉钱了!

买保险交保费获保障，这是购置保险的正常思路。但是也有部分人会有疑惑：如果没有生病，保费不就白花了吗？这里就要提到重疾险的两种投保形式了——消费型重疾险和返还型重疾险。

返还型重疾险在保障的同时，如果最终没有出险，被保人可以获得所投入保费的返还，但消费型重疾险只提供保障，不会返还保费。那么是不是说返还型重疾险就比消费型重疾险要好呢？今天我们就一起来详细分析一下返还型重疾险和消费型重疾险各自的特点。本文的主要内容有：

▲简述重疾消费型与返还型的定义及区别

▲以如意人生守护英雄版为例详细说明

▲消费型与返还型哪种好，应当如何选择

一、简述重疾消费型和返还型的定义及区别

●消费型重疾险：专注于疾病保障，保费非常便宜。但保障期间内未罹患重疾，到期未罹患重疾，也不会返还保费。

●返还型重疾险：合同期间出险，赔付保额；合同期间未出险，返还保费，补充养老。

二、以如意人生守护英雄版为例详细说明

其实，市面上也有部分重疾产品，可以选择保费返还，在消费型与返还型之间灵活切换。例如信泰人寿的如意人生守护英雄版重大疾病保险：在提供高性价比保障的同时，附加项中有一项责任为两全险，投保人可以根据需求自由选择，附加之后就有了保费返还责任，我们也来看一下附加和不附加的区别：

如意人生守护英雄版重疾险产品基本形态：

●最终是否返还保费

如意人生守护英雄版附加两全险之后：多了身故保险金和满期保险金两项保障。

满期保险金：若被保人在保单有效期内没有出险，最终可返还累计已交保险费。

身故保险金：被保险人因意外伤害或于等待期后因意外伤害意外的原因导致身故或全残，按已交保费和附加合同已交保费的160%较大者，赔付身故/全残保险金。

两全责任可以保证投保人的保费有处可寻，具有一定的强制储蓄性质，即使合同期满没有出险，被保人也可以获得所交保费，可以用作养老补充。

●保费价格差异

可以明显感受到，同样的条件下，附加两全险之后，保费明显比不附加两全险要高。

既然消费型与返还型的重疾险各有特色，那么究竟应该如何选择呢？

三、消费型与返还型哪种好，应当如何选择

很多投保人都喜欢在投保前直接询问不同类型的产品哪种更好，例如是多次赔付好还是单次赔付好？是定期产品好还是终身产品好？是消费型产品好还是返还型好？

其实，不同类型的产品各有特色，我们无法说哪类产品更好，况且投保保险是一件非常私人化的事情，不同需求人群在产品选择上也有所不同，适合别人的产品不一定就适合自己。

关于消费型与返还型产品也是这样，不同情况适用产品不同，我们总结了以下三点：

●投保年龄

对于刚刚步入工作的年轻人来说，更建议投保消费型重疾险，更低的保额获得足够的保障，可以“以小博大”获得高保额；

对于事业和家庭相对稳定的中年人，有条件可以酌情选择返还型重疾险，不仅是一份保障，还是一份强制储蓄金。另外，投保年龄越大，投保返还型重疾险后，距离保单有效期结束也就越近，保费因通货膨胀的贬值程度更小。

●投保预算

消费型重疾险保费会比返还型重疾险更低，对于投保预算没那么多的人更友好，经济条件有限的人群可以选择消费型重疾险，而预算充足经济条件好的人群可以选择返还型重疾险。

●投保心理

买重疾险的主要目的是为了规避重疾风险，如果不幸罹患重疾，可以有足够的钱用于治疗和生活，但是也有一部分人存在侥幸心理，觉得万一没有生重病，保费就“亏”了，对于这种心理的投保人，”有病治病，无病返还“的返还型重疾险就非常适合了。

小结

返还型重疾险和消费型重疾险各有特点，大家可以根据自身情况和需求进项选择，当然也可以挑选像本文所提到的如意人生守护英雄版，这种将保费返还责任作为附加项，可以自由选择的产品。