如何避免保险理赔纠纷？买重疾险时要注意什么？哪些情况会导致保险难以理赔？

重疾险作为与疾病健康息息相关的重要保障，是目前最受关注的险种之一。近几年来，重疾险保障责任越来越复杂，推陈出新的速度也越来越快，导致很多人想买保险却又难以抉择，还担心出险后得不到应有的赔付。

其实，购买重疾险看似不简单，实则只要掌握几项重点注意事项，投保时的思路就会清晰不少，有助于更精准地挑选出合适的好产品，同时避免产生理赔纠纷。

本文主要分为以下几个板块：

挑选重疾险时要关注哪些方面？

重疾险理赔注意事项

保险研究社总结

一、挑选重疾险时要关注哪些方面？

重疾险自诞生起，不断发展优化，可满足的保障需求日益丰富。 

产品市场中实力强劲的产品辈出，选择更多，其实更加有助于不同预算的人群发现适合自己的保障。

例如从不同的需求角度来看，重疾险可以分为多种不同的类型：

· 按保障期限来分，可分为定期重疾险与终身重疾险；

· 按赔付次数来分，可分为单次赔付重疾险与多次赔付重疾险；

· 按保障性质来分，可分为消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险；

……

具体选择哪一类重疾险最合适，就需要事先对产品中的这些“关键点”进行了解，再结合自身情况进行判断。

1.保额

重疾险的保障本质上来自于赔付的保额，重大疾病往往治疗开销巨大，还会导致家庭收入损失，只有保额充足，才能在疾病风险来临时有效缓解家庭经济负担，否则难以达到转移风险的目的。

考虑到重大疾病的平均治疗康复费用，结合个人收入水平，保额最好达到30万-50万，如果条件允许，可以设置更高。

2.保障期限

投保重疾险，优先考虑保额，再考虑保障期限。在保额充足的前提下，如果预算足够，优先选择终身重疾险；如果预算较紧张，则可以考虑定期重疾险，毕竟事业黄金期的保障最为重要。

3.疾病覆盖范围

保险行业协会对25种重大疾病进行了规范定义，这25种重疾发生率占到了95%以上，常见的重疾险产品对这些疾病疾病都有保障。但轻症、中症疾病并没有明确定义，因此购买重疾险时可以查看一下高发重疾对应的一些轻中症疾病有没有包含在内。 

只要高发疾病覆盖率到位，保障疾病总数少一点，其实保费更划算。当然，如果处于相同保费水平，且高发疾病均覆盖，自然是保障疾病数量越多越好。

4.赔付次数

多次赔付的重疾险价格往往要比单次赔付的重疾险更高，如果预算充足，可以考虑多次赔付型的重疾险。

单次赔付重疾险中如果能够附加恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等责任，同样可以达到多次赔付的效果。

5.身故责任

如果觉得重大疾病不一定赔付得了，希望确保得到赔付，购买一份带身故责任的终身重疾险就可以满足，当然前提还是在预算范围内。

二、重疾险理赔注意事项

除了从保障责任上对重疾险进行筛选，理赔相关的一些注意事项也不能忽视，想要有效避免理赔纠纷产生，最好的方法就是从源头阻止。

1.如实健康告知

如果是身体健康的人群，可以不用太关注，但如果有过住院经历或者有健康异常情况，就一定要特别关注，并且如实告知自身的健康状况，切勿隐瞒病情。如保险公司后期查出未如实告知，有权拒绝赔付。

非健康体人群投保重疾险，需要对比不同产品的核保条件，选择健康告知宽松能通过核保，且核保结论更有利的产品。

2.除外责任

重疾险有保障责任，也会有除外责任，就是我们常说的责任免除条款，其中列出的一系列情况都是重疾险不保的，需要提前了解。

3.妥善保管相关资料

医院对于病情的诊断通常会出具确诊书，而诊断书是重疾险理赔的重要依据。除此之外，病历、医疗费用收据、住院费用收据、住院费用明细表、检验报告等都属于理赔所需材料，需要妥善保管好，避免遗失。

三、保险研究社总结

谈及保险时，人们普遍最关注保障与理赔这两方面，既要保障责任满足需求，也要能够顺利理赔拿到保险金。挑选重疾险亦如此，既要了解哪类重疾险产品适合自己，也要了解如何平衡保费支出与所获保障，再加上对重疾险理赔的明确认知，如此便能更准确地找到适合的保险产品，获得更有利的保障。