揭秘保险价格真相！同样是重疾险，为什么有些便宜有些贵？

目前，国内的保险公司有两百多家，而每家的保险产品也都种类繁多，产品的价格也不尽相同。甚至有些保险产品保障基本相同，价格却相差很多。是不是保费越高的越好？是不是便宜的有什么隐藏的坑呢？

为了解决这些疑问，今天我们就来深扒一下关于保费的那些事儿，让大家明明白白买保险！本文分为以下几个板块：

●保费的构成因素

●影响保费的主要因素

●多款热销的重疾险产品对比

●推荐总结

一、保费的构成因素

一般来讲，我们购买一份保险所交的保费，由以下几个因素构成： 

1、纯保费

什么是纯保费？举个例子：你在奶茶店点了一杯奶茶，花费15元。其中，制作奶茶的茶叶原料、果糖、牛奶、椰果珍珠等材料成本共5元钱，这部分就相当于保险中的纯保费。

纯保费又分为风险保费和储蓄保费。

风险保费的用途，是发生风险时用来支付理赔金。风险保费的计算，各家保险公司主要根据《中国人寿保险行业经验生命表》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》作为主要参考数据，所以同样的保障，各家公司的风险保费相差不大；储蓄保费的产生，是因为重疾险包含了生存金、满期金等储蓄责任，保险公司会收取一定保费用于投资产生收益。

2、附加保费

什么是附加保费？接着上面的例子说：一杯奶茶15元，其中材料成本费是5元，奶茶店的房租、水电、员工工资等成本，再加上店铺利润共10元，就相当于保险的附加保费。附加保费又分为渠道费用、运营成本和预留利润，这些很好理解，就是保险公司的经营成本。

每家公司的经营战略不同，运营成本差异是比较大的，因此会影响到保费的设置。那么，影响保费的具体因素都有哪些呢？

二、影响保费的主要因素

1、运营成本的差异

保险公司的运营成本主要包括员工工资、场地租金、广告费等，不同保险公司运营成本差距非常大。

一方面，依托互联网发展，很多新兴的保险公司把业务搬到了线上。线上出单减少了场地租金成本，线上智能核保减少了核保员的人力成本，线上电子保单减少了保单打印寄送的成本。保险业务线上化，极大压缩了保险公司的运营成本，使得消费者利益最大化。

另一方面，许多老牌保险公司还是大多依靠代理人和铺天盖地的广告来进行宣传和开展业务。 

如上图所示，很多保险公司的广告费一年数亿元，而有的保险公司几个月的费用就高达好几亿。如此高昂的广告费，最终还是体现在保费上，由消费者来买单。

2、预留利润的差异

预留利润，即保险公司计划要获得的利润，也是直接体现在保费上。预留利润越高，则保费越高。一个保险公司预留利润的高低，与其产品销售的策略有关。

有些保险公司，尤其是新兴保险公司，为了打开市场，会降低自己的预留利润，追求薄利多销。也有些保险公司，尤其是老牌保险公司，已经积累了强大的代理人队伍和足够多的客户群体，没必要降低自己的利润来开拓市场，追求利润最大化。

对于降低预留利润，薄利多销的保险产品，一定要抓住机会，看到性价比高的产品就赶紧买。因为等到保险公司占据一定的市场后，销售策略会随时进行改变，追求利润最大化才是保险公司永恒的主题。

回到一开始的问题，相信这个时候大家心里已经有了答案：保险产品的保费差距大，与保险公司的运营成本、预留利润和预定利率等都有关系。并不是保费越高的产品越好，选择保险产品还是要看性价比。

三、多款热销的重疾险产品对比

那么，如何挑选性价比高的产品呢？以大家都比较关注的重疾险为例，将市面上的几款热销产品进行了一番对比，看看结果如何： 

看产品的性价比，一要看保障全不全，保障力度大不大；二要看保费合不合适。

对比可知，如意人生守护（英雄版）无论是在重疾递增赔付、轻症、中症的赔付比例上，还是可选责任的丰富度上，都表现得十分优秀。而在保障力度更强、范围更广的前提下，同等条件测算保费，如意人生守护（英雄版）的保费和同类产品在同一水平线，甚至更低，具有绝对的性价比优势，性价比很高。

四、保险研究社总结

综上所述，保费便宜的保险不一定很差，保费贵的产品也不一定更好。不同的保险产品性价比不同，不同的人群适用的保险产品也不一样，最重要的是学会合理规划，选择性价比高的产品。保险网有专业的保险规划师免费为大家提供保障规划服务，可量身定制保障方案。