养老难已现 哪些商业养老保险适合您

　　【摘要】虽然现在很多市民对商业保险都有所认识，也纷纷选择了适合自己的商业保险品种。但是就商业养老保老险而言，很多人都是到了快退休的时候才买。其实无论是年轻人还是中老年人，应尽早规划老年保险。那么有哪些商业养老保险适合人们购买呢？

　　商业养老保险之传统型养老险
　　适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。
　　回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。因此，即使是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。现在的利率已经下调到3.9%左右，但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。

　　商业养老保险万能型寿险
　　适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
　　万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

　　商业养老保险投资连结保险
　　适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。
　　以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。
　　有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40％左右。而在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层；而投连型和万能型则由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。

　　提示：养老难已经成为当今社会重点关注的主要问题，人口老龄化使得养老金的缺口不断扩大。在这个时候商业养老保险的作用也体现出来，商业养老保险也可以补充社会保险的不足，为养老生活增添新的保障，在有了社保的时候还是可以为自己或家人投保一份商业养老保险。