重疾险怎么选？盘点投保重疾险的注意事项

人生在世，大家都害怕生病，特别是重大疾病。一旦罹患重疾，伤人又伤财，对患者和整个家庭都会带来严重打击。不过好在有重疾险这类的保险产品，可以让人们提前做好预防，越来越多的人通过配置重疾险来抵御疾病风险。

不过，对于没有保险专业知识的普通人来说，重疾险的选购并不容易。如果你正准备配置重疾险，却对重疾险的性质和赔付标准并不清楚，也不知在投保重疾险的过程中要注意哪些事项，那么建议好好看完这篇文章，做到“心中有数”，也能更容易地买到适合自己的重疾险。

本文重点：

￭重疾险是什么？如何赔付？

￭投保重疾险的注意事项

￭总结

一、重疾险是什么？如何赔付？

重疾险是给付型保险，即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件，保险公司就会直接赔付当初约定好的保额，且理赔金不限制用途。因此，重疾险也被称为收入损失补偿险。

重疾险，顾名思义，是保障重大疾病的险种。为了更好地保障消费者的权益，银保监会统一定义了25种高发重疾，发生率高达95%。其中前6种（标红部分是重疾险必须保障的重疾）覆盖率达到80%-85%左右。下图为25种高发重疾的名称及对应的治疗费用：

我们买的重疾险产品，只要包含了这25种重疾，基本就能覆盖我们的保障需求了。而随着重疾险的发展，越来越多的重疾险产品除了涵盖这25种高发重疾以外，还进一步扩大了重疾覆盖面，将重疾保障数量提升到了一百多种，对消费而言是好事。

那么，只要得了重疾，就能得到赔付吗？准确的说法是：只要达到了保险合同里约定的重疾状态，就能得到赔付。也就是说，即使得了合同中约定的重疾，如果没有达到约定的疾病状态，是不能得到赔付的。

对25种重疾的赔偿标准，保险行业协会统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》显示，重疾理赔条件有三大类型，具体如图所示：

我们了解了什么是重疾，以及重疾的赔付条件，这是理性购买重疾险的第一步。接下来，还要了解一些在配置重疾险过程中的注意事项，可以更轻松地买到合适的重疾险产品。

二、投保重疾险的注意事项

1、无论是小孩还是大人，每个人都应该配置重疾险

根据卫生部的数据显示，人一辈子患重疾的概率高达72.18%。这个数据是否准确有待考察，但是大家应该可以感受到，随着生活压力的增大，环境的变化等，重疾低龄化趋势明显，身边患大病的人也在逐年增加，重疾离我们并不遥远。

对于家庭而言，不管是大人、小孩、还是老人罹患重疾，都会对家庭财务造成巨大的影响，因此，每个家庭成员都要配重疾险。其中，孩子更适合配置少儿高发特疾保障充足，且包含投保人豁免的重疾险。而老年人如果因为身体状况和年龄等因素无法买到合适的重疾险，可以用防癌险代替。

2、买重疾险就是买保额，保额一定要充足

买重疾险就是买保额，保额充足很关键。若是保额选择不够的则产品转嫁大病风险的能力削弱，达不到保障的根本目的，若是保额选择过高可能会对经济造成压力，产生不必要的费用。

考虑到大病治疗费用、患病后的收入损失以及康复治疗费用，重疾险保额至少要30万起步，预算够的话，50万及以上更好。

如果预算有限，在确保保额足够的情况下，可适量缩短保障期限，先把当下的风险规避出去，等以后预算宽松了再来调整和补充。这样既符合自身经济条件，又能在阶段范围内得到充足的保障。

3、投保重疾险时，要遵循如实告知原则

我们在投保重疾险时，有明确的健康要求。而消费者通常所认知的“健康”，和保险定义下的“健康”是不一样的，如肥胖、乳腺增生等在消费者认为无关痛痒的“小毛病”，在保险公司看来却可能是“大问题”，一不留神，就会影响保单的理赔。

投保重疾险时，大家都需要填写保险公司提供的健康告知问卷，在填写过程中，大家要遵循如实告知原则，对保险公司问到的内容进行真实、客观的回答。当然，国内的健康告知都属于“询问告知”，也不是所有情况都需要回答出来，做到“有问必答，不问不答”即可。

投保时如实告知，不仅是投保人的义务，同时也是后期顺利理赔的重要环节，未如实告知将影响出险后的理赔。因此，为了避免以后因为此事产生理赔纠纷，在投保时一定要做好如实告知工作。

所以，我一直建议大家，买重疾险要趁早。趁着还年轻、身体健康，提前给自己购买一份重疾险，不要等到年纪过大或患病后再购买，到时买不到合适的产品，再后悔也来不及了。

三、总结

在配置重疾险前，大家可以多学习一些相关的保险知识，在买重疾险时也就可以少走弯路。市面上的重疾险产品很多，不同的人适合的产品是不一样的，选择产品时要结合自身需求和保费预算来做出选择。当然，也可以向专业的保险规划师寻求帮助，能更快地买到适合自己且性价比高的产品。