完美人生守护典藏版有哪些优缺点？值不值得入手呢？

买保险，有人主张“够用就行”，偏好选择消费型的单次赔付重疾险，做好基础的保障即可；

有人主张“一定要保障完善”，也正是这样的需求，推动了多次赔付重疾险的逐渐成熟。

近日，一款重量级重疾险——完美人生守护典藏版破浪来袭，有什么保障？有哪些优缺点？值不值得入手呢？

我们今天就来对完美人生守护典藏版进行一波详细的分析测评。

1.产品形态

完美人生守护典藏版是一款多次赔付的重疾险，保障分为基础责任和可选责任，十分丰富，其中基础责任包括：

·重疾保障-110种重疾6次递增赔付，依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额；

·轻症保障-50种轻症不分组赔4次，每次赔付45%保额，并且在60岁前额外赔付10%保额；

·中症保障-25种中症不分组赔2次，每次赔付60%保额，并且在60岁前额外赔付15%保额；

·少儿特疾保障-18岁前罹患10种少儿特疾，额外赔付100%保额；

·原位癌保障-第二、三次原位癌保障，赔付45%保额；

·身故保障-18岁前身故返还保费，18岁后赔付保额；

·豁免保障-被保险人轻症、中症、重疾豁免。

可选责任包括：

重大疾病额外保险金，60岁前额外赔付30%保额；

多次特定疾病保险金，提供特定轻症（不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术）、特定中症（中度脑中风）、特定重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症）的第二、三次赔付，其中特定轻症每次赔付45%保额、特定中症每次赔付60%保额、特定重疾每次赔付120%保额；

两全保险：满期返还主险与附加险保费之和；身故赔主险+附加险累计保费之和或附加险累计保费的160%，取其大者。

可以看到完美人生守护典藏版的保障是十分丰富的，那么各项保障是否优秀呢？我们来深入看下。

2.完美人生守护典藏版有哪些优缺点？

完美人生守护典藏版是多次赔付的重疾险，因此除了要考虑轻症、中症种类、赔付比例等常规项之外，还要考虑重疾分组和赔付间隔。

我们也详细扒了扒完美人生守护典藏版的条款细节，主要来讲，有以下几个优点：

第一，对于高复发的心脑血管疾病，有针对性的、不同程度的保障

心脑血管疾病是全身性血管病变或系统性血管病变在心脏和脑部的表现。包括心脏血管疾病和脑血管疾病。脑卒中、脑梗塞、脑出血、冠心病、心律失常、心肌梗塞、心力衰竭、心绞痛等都是心脑血管疾病的具体表现。

正是因为与全身性血管病变都相关，心脑血管疾病的发病率极高、复发率也极高。而市场上很少有心脑血管多次赔付的产品，纵使有，基本上也需要达到重疾标准才可，无法在疾病的早期提供多次赔付。

完美人生守护（典藏版）从疾病的不同程度入手，均支持多次赔付：

轻症方面，不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术在间隔一年后，均可获得第二、三次赔付，每次赔付45%保额；

中症方面，中度脑中风在间隔一年后，可获得地二、三次赔付，每次赔付60%保额；

重疾方面，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症在间隔三年后，均可获得第二、三次赔付，每次赔付120%保额。

这几种高发疾病对应的轻症/中症，赔付间隔时间更短，就是为了给消费者更周全的保障，获得多次赔付的几率更高，更能针对性高地防御疾病多次复发的风险。

第二，重疾分组科学，赔付比例每次20%递增，单次最高可达200%保额

合理的分组方式是将最高发的6种重疾尽量分散在不同的组别，避免相互影响，我们可以看下完美人生守护尊享版的重疾分组：

最高发的恶性肿瘤与其他高发重疾分开，然后其他高发重疾尽量分散在不同组别，提高实际获得多次赔付的几率，非常合理。

此外，为了应对未来医疗费用的上涨，同时也在多次重疾的极端风险下，尽可能地保障被保险人和其家庭，完美人生守护典藏版的重疾赔付是递增的，每次递增20%保额。

6次递增赔付，单次赔付高达200%保额，累计赔付900%保额，赔付比例高，保障力度很强劲。

第三，轻症/中症覆盖高发病种全，赔付比例高，60岁前还有额外赔付

最高发的25种重疾有统一定义，但轻症没有统一的定义，不过根据高发重疾的对应关系以及各大公司的理赔，也可梳理出高发病种。

完美人生守护（典藏版）轻症/中症对于高发病种覆盖很全：

可以看到，几乎所有的重疾，完美人生守护（典藏版）都有对应轻症中症保障，可在这些疾病未发展成重疾之前让患者尽早获得理赔金，大大降低了理赔的门槛，也提高的治愈的几率。

完美人生守护（典藏版）轻症/中症覆盖的高发病种很全，切实降低了理赔门槛，提高了消费者获得理赔金的几率，已经足够优秀。但它似乎还不满足于此，在赔付比例上也铆足了劲让消费者更满意。

完美人生守护（典藏版）提供50种轻症保障，不分组无间隔共可赔付4次，每次45%保额，60岁前能额外赔付10%保额，也就是轻症在60岁前最高可获得55%保额赔付；25种中症保障，不分组无间隔共可赔付2次，每次60%保额，60岁前能额外赔付15%保额，也就是中症在60岁前最高可获得75%保额赔付。

完美人生守护（典藏版）的轻症/中症赔付比例之高、病种保障之全，可以说是市场罕见的，真正的满足了消费者对于“理赔门槛低一点，赔付比例高一点”的需求。

第四，自带10种少儿特定重疾额外赔付100%保额

针对白血病、重症手足口病10种儿童高发疾病，完美人生守护（典藏版）可提供18岁前额外赔付100%保额赔付，给孩子更贴心的关爱。

白血病、脑炎后遗症、重症手足口病等是少儿极易发生的重疾，一旦罹患治疗费用极高，额外赔付的100%保额，关键时刻能为家庭弥补很大一部分损失，缓解大病引起的经济压力。

这10种少儿特定疾病也是包含在110种重疾中的，再加上完美人生守护（典藏版）赔付比例是以每次20%递增的。所以若是在18岁前罹患10种特定重疾的一种或者多种，最高可赔付200%+100%保额，3倍保额，保障更有力。

第五，原位癌最高可赔3次，第二、三次不占用轻症次数

完美人生守护（典藏版）原位癌保障可额外赔付两次，累计最高可赔付3次，且第二、三次赔付不占用轻症赔付次数。随着恶性肿瘤早期筛查手段越来越完善，在早期遏制住病情发展的可能性也越来越大，对于大众来说，原位癌多次赔付的实用度其实是相当高的，也是非常有必要的。在这一点上，完美人生守护（典藏版）做的十分优秀。

3.完美人生守护典藏版值不值得买？

完美人生守护典藏版的保障非常完善，且亮点很多，可是若说到值不值得买，除了保障之外，还需要考虑到保费高低。我们这里也将多款多次赔付的重疾险，进行一波对比：

可以看出，无论在只有基础责任还是附加特定疾病多次赔付的情况下，完美人生守护典藏版费率都很低。在不含附加险的情况下，30岁男士投保完美人生守护（典藏版），30万保至终身，20年缴费，每年仅需6498元，比百年*惠保便宜了19%左右，比三峡*倍保便宜了11%左右，价格十分有优势。

在附加特定疾病多次赔付的情况下，，30岁男士投保完美人生守护（典藏版），30万保至终身，20年缴费，每年保费7851元，对比百年*惠保和三峡*倍保仍然有12%左右的保费优势，而且特定疾病多次赔付更加全面。

写在最后

完美人生守护典藏版基础责任全面，重疾、轻症、中症的赔付比例都很高，而且都有额外赔付（重疾额外赔付为可选）；创新的“特定疾病多次赔付”责任，实用且保费增幅不高，再加上超高的性价比，实在是非常值得入手的一款优质多次赔付重疾险。