买保险，真的是保障范围越广越好吗？

先说下结论，保险并不一定保障范围越广越好。

我们就以保障责任比较复杂的重疾险为例来解释一下。

随着保险的不断发展，重疾险保障的疾病种类越来越多，从以前的3、40种，到现在的100多种，事实上对疾病的覆盖面已经非常广。

值得重点关注的重大疾病主要有以下25种：

其中有6种核心重疾是重疾险必保的，其它的基本也都包含在内，这25种重疾已经占到理赔的绝大部分比例。

而我们可以看到，现在的重疾险几乎都可以保障100种左右的重大疾病，其它的几十种重疾保障可以说是属于锦上添花。

但我们挑选重疾保险，并不是说保障150种疾病的就一定比保障100种疾病的好。

这是因为，通常重疾保险保障的疾病种类增加，所需缴纳的保费也会相应上涨，有的病种发生的几率非常低，其实没必要过多支出保费。

如果两者保费水平相同，而其中一款保障的疾病明显更全面，这样自然选择保障更全的。

另外，高发重大疾病通常都有对应的轻症疾病，并没有被官方定义，也没有强制要求保障。

这里同样并不是保障的轻症疾病越多越好，而是要看高发轻症疾病覆盖率。

重疾、中症、轻症保障都属于重疾险的基本保障，但重疾险产品发展至今，另外还有一些可选保障责任，是自主选择是否附加的。

我们以横琴无忧人生2020重疾险为例，这款重疾险产品的可选责任就非常实用：

·12种心脑血管疾病二次赔付

心脑血管疾病二次赔付是无忧人生2020重疾险的创新可选保障之一。

季节交替时，正是心脑血管疾病的高发时期，当前还有研究表明，患有慢性疾病的老年人更容易感染新冠病毒。除癌症外，心脑血管疾病也是常见的一大“健康杀手”。

考虑到这方面的风险，无忧人生2020针对以下12种心脑血管疾病，设置了二次保障。

心脑血管疾病额外赔付分为两种情况：

首次罹患非心脑血管疾病：被保险人自重大疾病确诊之日起满1年后，初次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的一项或多项心脑血管疾病；

首次罹患心脑血管疾病：被保险人自合同约定的心脑血管疾病确诊之日起满3年后，再次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的一项或多项心脑血管疾病。

无论首次罹患的重大疾病是否为心脑血管疾病，只要在间隔期后再度患上这12种心脑血管疾病之中的一种或多种，都可以获赔100%保额。

·恶性肿瘤二次赔付比例更高

恶性肿瘤二次赔付可选，同样分为两种情况：

首次罹患非癌症重疾：被保险人自重大疾病确诊之日起满1年后，初次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的一项或多项恶性肿瘤；

首次罹患癌症：被保险人自恶性肿瘤确诊之日起满3年后，再次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的一项或多项恶性肿瘤。

但无忧人生2020的优势在于，从常见的恶性肿瘤二次赔付100%保额提升为120%保额，如遇二次重疾罹患恶性肿瘤或恶性肿瘤复发、转移等情况，可获得更高保障，用于治疗康复。

·罹患18种少儿特定重疾额外赔付

作为一款保障全面的超豪华重疾险产品，无忧人生2020重疾险同样是老少皆宜，儿童特定重疾保障也可选择配置，覆盖以白血病为首的18种少儿特定重疾，少儿高发重疾保障全面，几乎和儿童专属的少儿重疾险产品无异。

在年满30周岁的首个保单周年日之前，只要确诊罹患这18种疾病中的一种或多种，即可获得100%保额的额外赔付，给青少年儿童双倍关怀！

有的朋友如果想着保障越全面越好，可能会一股脑地全部附加上，结果保费高出不少。

所以，可选责任也需要根据自身的需求和预算来附加，让保障恰到好处，才最划算。