意外险中猝死不赔，是不是买寿险更划算？

光从身故保障这一项内容上看，意外险只赔因为意外造成的身故，而寿险不追究身故原因，这就意味着寿险可以代替意外险吗？

我们不妨来看看二者的区别：

●核心保障不同：意外险的保障责任主要是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗、住院费用；而寿险保障的是身故和全残。

●赔付条件不同：意外险的赔付基于意外，如果不是因为意外造成的出险，保险公司是不予赔付的；而寿险的赔付基于生死，非意外造成的身故也可以赔付。

●其他不同：在保费和保障期限上，二者也有不同。市面上更多的是一年期的意外险，每年保费在百元左右；而寿险更多是长期保障，保费也更高。

如果大家还是不明白，我们可以来看一个具体的例子——老王同时投保了意外险和寿险，意外险意外医疗保额1万元，意外身故/伤残保额50万元，寿险保额50万。

●如果在保障期间内，老王因意外擦伤，住院花费5000元医药费，则意外险的意外医疗保障可以在经社保报销后，扣除免赔额，按照规定进行报销，而寿险没有达到理赔的标准；

●如果在保障期间内，老王不幸因病身故，则意外险无法赔付，寿险给付身故保险金50万元；

●如果在保障期间内，老王因车祸不幸身故，则意外险赔付身故保险金50万，寿险给付身故保险金50万，老王的家人共获赔100万元。

相信大家可以看出，意外险和寿险的保障责任与出险条件是不同的，是不能相互代替的，且在发生身故时，如果二者都可以赔付，是可以叠加赔付的。因此最好的情况是这两种保险都配置。

此外，关于题主比较疑惑的猝死责任，我们也来详细解答一下：

1、为什么意外险一般不保猝死

意外险中对于“意外”的定义是，外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

所谓“外来的”，比如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。

所谓“突发性”，强调伤害是一瞬间发生剧烈变化的事故引起的，伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害。

所谓“非本意的”，是指当事人非能预见、非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。强调伤害后果不是被保险人希望的或追求的。

所谓“非疾病的”，是指损害的造成不是由被保险人身体本身的因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折即为疾病所致的伤害。

这四项要素缺一不可，而我们常说的猝死，其诱因包括疾病、精神因素、过度疲劳、暴饮暴食、轻微外力、感染、睡眠、药物、运动、医源性因素等，更多是与内部的、疾病的原因有关，因此就不属于意外险的保障范围。

2、有没有保猝死的意外险

当然，随着保险的不断发展，也有不少含有猝死保障的意外险面世，例如平安的合家意外险，京东安联的成人综合意外保障计划（A款）等，都含有猝死责任，因此大家还是要根据意外险的条款来具体决定。