投保意外保险时，保额需要买多少？

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人们常说，你永远不知道意外和明天哪个先来临。所以，在购买商业保险时，保险专家大多都会提醒消费者，将意外保险列为首选的险种。意外险的种类很多，包括综合意外险、交通意外险、旅游意外险等等，在投保时，许多人往往会纠结究竟选择保额多少合适，那么，购买意外险，保额应该如何确定呢？

一、确定被保险人在家庭中的经济地位

一旦遭受意外，轻则伤筋动骨，重则可能身故，如果被保险人因意外伤残或身故，对家庭必然会来带一定的影响，因此，意外险的保额一定要覆盖被保险人在家庭中的经济责任，确保被保险人出现意外，家庭其他成员的生活不会受到较大的影响。

一般来说，投保意外险时，身故保额应设定为个人年收入的5-10倍，这样即便被保险人出现意外，也能够保障家庭成员在未来5-10年内生活不会发生太大的变化。

二、保额的精确计算方法

在投保意外险时，如果想要知道自己准确需要设定多少保额，可以采用以下方式来进行计算：

被保险人的家人首先需要在被保险人过世后继续维持基本的生活状态，所以可以将被保险人的年收入乘以5-10；

其次，被保险人的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于被保险人的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；

再次，被保险人的家人可能因为其过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；

当然，被保险人的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。

所以，按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

此外，如果有子女需要接受教育，或者是考虑到其他的意外因素，可以考虑增加相应的保额。或者是有其他的保障，也需要相应的减去。

总之，投保意外险时，选择保额，不能过低，因为会失去保障的意义，但同时也不能超额投保，那样会造成资金的浪费。

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