购买商业人寿医疗保险 减轻医疗负担

商业医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。用商业医疗保险平衡社保医疗保险，减轻医疗负担，成为现代人投保商业医疗保险的主要原因，此外，商业医疗保险的保障力度更大、报销范围更多，也是人们选择商业医疗保险的原因。

人寿医疗保险即医疗费用保险，指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。

终身健康险

市场上短期的健康险产品大多需要每年续保，有的产品还会因理赔或者被保险人身体出现问题拒绝续保，而且这类产品的续保最高年龄一般为65岁，但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候，这些保险产品却无法提供。

这时，您可以选择“终身健康险”，它的出现则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷。其保费采取均衡费率，不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加，投保人无需担心保险公司提高保费或拒保。

短期健康险大都为消费性产品，只能提供短期的保障，而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑，有身故保险金设计，相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”，在被保险人身故后，可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额。

购买商业人寿医疗保险的注意事项

重复投保不会重复理赔

为获得超过治疗费用的理赔金，胡先生分别在4家保险公司买了4份保额均为1万元的意外伤害医疗险。前不久，他因车祸入院治疗，花去5800元医疗费。本以为能获得4份保单共计两万多元理赔金，岂料最后只拿到医保报销的3800元以及一家保险公司报销的2000元，总共获赔5800元，“不亏不盈”。

一些消费者在不同的保险公司购买数份商业医疗保险，出险后并不能拿到所有保单的赔付。因为，医疗险作为一种补偿型保险，一旦发生理赔要参照补偿原则，即保险金不能超过被保险人实际支出的医疗费用。因此，即便在多家险企投保医疗保险，也只能依次理赔，获赔总额不会超过实际支出。

投保商业险看清免责范围

吕小姐购买了某保险公司的三种医疗补偿保险，今年2月，她因宫外孕住院，申请保险赔偿时，该保险公司称宫外孕属免责的妊娠范畴，不该赔付。吕小姐咨询医生后得知，宫外孕是妇科急腹症，不属于产科范畴，双方在赔付问题上僵持不下。吕小姐认为，保险公司有责任在保单上对宫外孕做出具体解释，而不是到理赔时“抠字眼”。

其实，与所有的保险一样，医疗保险业有免责条款，因此看清除外责任如有的医疗保险产品规定：怀孕、流产以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。再如，有些医疗保险产品的保障仅限于社会医保规定的范围。因此，建议消费者选择可以覆盖部分自费范围的医疗保险产品。