优秀的意外险，应该保些什么？

意外险是很多消费者人生中配置的第一份保险，据相关数据表明，无论是寿险还是财险，意外险保单件数都是排名第一的。

意外险保费低廉，保障全面，性价比非常高，大家都愿意买意外险，但如何挑选合适的意外险却成为了困扰很多消费者的难题。今天，我们就来讲一讲如何挑选意外险。

1、意外险是什么？有哪些类型？

意外险，全名为意外伤害保险，从概念上说是指以被保人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

意外险，顾名思义，保障各种意外状况。但意外险保障的意外，与我们平时理解的意外是有差别的。意外险定义的“意外”，有四个条件：外来的、突发的、非本意的以及非疾病的。

①外来的：指伤害的原因为被保人自身之外的因素作用所致。比如机械性的碰撞、烫伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，及酸、碱、煤气毒剂等因素所引致的化学性损伤。

②突发的：指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。比如交通事故中的撞车、天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的。

③非本意的：指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，而原因非意外的伤害不能认定为意外伤害，比如超速驾驶。

④非疾病的：指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的（有些意外险包含猝死责任）。如骨质疏松导致的病理性骨折，或肝炎病毒引起的爆发性肝炎均为疾病所致的伤害。

因此，像爬山失足跌落、摔伤、烧烫伤、溺水、煤气中毒、自然灾害等造成的伤、残、亡，都算意外。

而按照保障时间来分，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。

其中，一年期意外险投保要求宽松，对年龄和健康告知要求较少，而且每年仅需一两百元，就可以撬动上百万的保额，保障内容全面，性价比超高。而且，投保年龄宽泛，不论是刚出生的宝宝，还是年迈的父母，都能找到对应的一年期意外险产品。

而长期意外险的保障时间在1年以上，可以为10/20/30年或保至70/80周岁/终身等。长期意外险一次投保，可以享受长时间的保障，这是比短期意外险有优势的地方，不用担心中途会忘记续保。

一年期意外险和长期意外险都是用来解决意外风险的问题，适用人群有所不同。综合各方面来看，一年期意外险的性价比更高，适用人群范围更广，更适合大多数消费者投保。

2、优秀的意外险有哪些保障？

目前，消费者买得较多的意外险产品都是综合性的意外险，通常可以提供意外身故/伤残和意外医疗等多种意外保障。

（1）意外身故/伤残保障

意外身故指被保人身故后，保险公司会直接依据保额赔一笔钱留给被保人的家人。所以意外身故额度一定要足够高，额度太低则起不到保障作用。

此外，相比于意外身故，意外伤残的发生率其实更高：

意外伤残，指因意外导致的伤残，可按伤残等级进行赔付。这里要注意一点，有些产品是保障全残，而不是伤残。在同等条件下，保障伤残的意外险保障范围会更广一些。举个例子，视力严重受损算伤残，但双目永久失明才算全残，两者是有很大区别的。

（2）意外医疗保障

意外医疗，主要是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的门诊医疗或住院医疗费用。

其中，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好是社保外自费药也可以报销。

（3）意外住院津贴保障

意外住院津贴，指按照合同约定，对于因意外受伤住院治疗的被保人，可以根据住院天数来给付住院津贴，能一定程度上给予被保人经济补偿。所以，意外险如果还可以包含意外住院津贴，保障会更加全面。

（4）交通意外保障

目前，市面上有一些专门针对交通工具的意外险，也有一些综合意外险可以附加交通意外保障，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。对于上班族而言，交通意外的发生率还是相对比较高的，尤其是空中飞人，如果配置的意外险包含交通意外保障，那就更好了。

（5）猝死保障

随着意外险的不断发展， 如今还有一些意外险能保障猝死。比如亚太超人意外保，不仅能保障意外身故伤残，对意外医疗能0免赔，还包含猝死保障，保障非常全面。

猝死本质上是身体机能出现了问题，属于疾病的范畴，不属于外来的、非本意的、非疾病的突发的意外事件，所以大部分意外险是不包含猝死责任的，在产品的保险条款里，也一般都会标明猝死的除外责任。所以，在其他保障大致相同的情况下，能保障猝死的意外险，对消费者来说保障更齐全。

3、投保意外险的注意事项

（1）注意保额

作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。成年人一般意外险保额在30 - 100万元较为常见，也可以根据自身已经配置的寿险或家庭负债情况来调整保额。

同时，为了防范道德风险，国家规定未满10周岁的小孩身故理赔金不得超过20万元，已满10周岁但未满18周岁的小孩身故理赔金不得超过50万。所以，不必给孩子买太高的保额，避免造成保费浪费。

（2）注意个人职业

买意外险时，职业很重要。因为不同的职业对应不同的风险类别，比如矿工发生意外的风险是普遍要远高于办公室白领的，所以职业风险越高买意外险越贵，也越难买到意外险。

目前市面上大多数意外险接纳的职业类别是1-4类，也有一些意外险对职业限制较小，比如人保1-6类职业意外险，对1-6类职业都可以承保，对各类高危职业人群比较友好。总之，大家在投保时要结合自身的职业类别来挑选适合自己的意外险产品。

每个人都希望自己能平安健康，但意外风险是难以预测的，而且不分年龄段，所以尽早为自己和家人配齐意外险是很有必要的。