详细了解个人意外医疗保险

个人意外医疗保险已经越来越多的走入人们的生活中，它的高额保障能够减轻意外带来的高昂医疗费用。但是选择个人意外医疗保险时要慎重，否则非但没有起到应有的保障作用，还有可能造成不必要的经济损失和理赔纠纷。

第一、注意个人意外医疗保险投保年龄的限制。

各家保险公司对最低投保年龄有不同的规定，根据险种的不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等。但是，各保险公司规定的最高投保年龄却大致相同，为65周岁。如果您的年龄不在这一范围之内，一般来讲，您不适合投保。年龄越小保费越少，所以建议最好早投保。

第二、注意如实告知义务条款。

在订立个人意外医疗保险合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。有的住院医疗保险条款将某些严重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明确列入不保范围。因此，不要隐瞒病史，否则会造成保险合同的失效，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务。

第三、注意险种的责任范围。

购买保险时，搞清险种的责任范围很重要，只有责任范围内保险事故的发生，个人意外医疗保险公司才会履行赔付义务。如市面上热卖的《重大疾病保险》，其保险责任范围一般为投保后第一次确诊的疾病。如癌症、脑中风、心肌梗塞等，而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。

第四、注意住院医疗保险的观望期。

所谓观望期，即保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履地给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外，对于一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。

第五、注意免赔条款。

保险公司一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。一方面金额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受;同时也可省支保险人因理赔而投入的大量劳动。另一方面可促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。因此，购买医疗保险时，一定要注意免赔额。若您的医疗费用少于免赔额，则您不可能获得理赔。

不同人群对于个人意外医疗保险的需求也不尽相同，在购买个人医疗保险时可以根据自身的情况选择适合自己的保险。

保险专家分析，个人意外医疗保险是以附加险的形式，需要购买主险才可以附加。建议以组合的形式，例如终身寿险附加医疗、重疾，或者教育险附加豁免、重疾。三口之家投保应以家长为主，孩子为辅，家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。

而城镇职工基本医疗保险包括了普通门诊、门诊急救、重症门诊、慢性病门诊、住院、大额医疗保险，门诊的费用是由个人账户支付，门诊急救、重症门诊、慢性病门诊、住院、大额医疗保险符合标准的部分由统筹账户支付。

除此之外，投保人还应相应配备意外险，拿人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险来说个人意外医疗保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。相对而言，享有基本医疗保障的人可买人身意外伤害保险，没有医疗保障的人买人身意外综合保险可能更合适。

还可选择重大疾病保险和住院每日补贴医疗保险，作为基本医疗的有力补充，这并不冲突，因为重大疾病保障是定额给付，一旦患上符合规范定义的重大疾病，即可获赔约定金额的赔付金，而医保里的住院费用是按比例报销、大额医疗保险也是必须花费到一定金额，武汉地区为45000元，以上的部分才可按较高比例报销。住院每日补贴保险是按照住院天数每天给予一定金额的补贴，与住院费用没有关系，补贴可以有效补充基本医疗住院中不予报销的部分。