家庭财产保险如何搭配最好？

家庭财产保险即我们了解的家财险，那么家财险该如何支配呢？在这个冬季购买家财险该注意什么呢？

进入真正意义上的冬季，暖气供暖已经开始了。水管渗漏、煤气管道渗漏、水暖管爆裂等家庭突发事故时常在身边发生，重大的火灾及爆炸事故也不时地见诸报端。这些事故都是别人家发生的事，离我们自己好像很遥远。虽然生活中遭遇灾难的几率很小，只是那种灾难一旦发生，对个体的家庭而言就是百分百的灾难了。无论在何时何地，我们都有义务提醒市民最好能购置一定的家庭财产保险。那么怎样为自己的家庭买上比较合适的保险呢？

怎样填写“保险金额”？

现在家财险种类很多，不管购买渠道如何，仅从投保金额与保费关系上来看，主要是分为定额投保和不定额投保。比如，很多公司有100元或200元的家财险保单，其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的，投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改，但可以根据需要购买多份。还有一种，就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的，每个项目的保险金额也要分别列清，如房屋及其附属装修是多少万元，家用电器准备保多少万元等等。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任，分别核定费率，再给出一个总价格。

此时，每个保障项目的金额怎么填写，还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险。

对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产标的物的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。如市民小李在2008年12月投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的1台25英寸纯平电视机价值5000元，在2013年夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1500元，因此小李最后只能得到1500元现金赔偿。

所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

可以在多家公司投保吗？

除了超额投保之外，一些市民还可能有意无意地向多家保险公司投保。王先生半年前在A公司投保了5万元保额的家财险附加盗抢险，而在投保3个月后，王先生单位又在B公司投保了3万元保额的家财险附加盗抢险，保险期限均为一年。一个月前，林先生家被盗，有效索赔金额为5000元。由于事故发生时林先生所投保的两个保险都在有效期内，因此采用了比例分摊赔偿法，A公司应负赔偿责任仅为5000元有效索赔额中的八分之五，即3125元，B公司应负赔偿金额则为5000元中的八分之三，即1875元，总和仍为5000元。

对于这类同一时间在多家公司投保的“重复保险”，我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿钱开玩笑了。

保险专家提醒广大客户，市场现有的家财险的条款很多，责任也很多，在购买时按照自身的情况选择就可以弥补意想不到的损失。如房东把房屋出租了，担心发生事故对房屋的租金损失，就有附加租金损失险；如果因出租房屋的水电、煤气等原因发生事故让承租人遭受伤亡的，就有出租人责任险。其他的还有盗窃险、门窗恶意破坏险、室内和室外的第三者责任险等等。

购买家庭财产保险注意事项有哪些

怎样选购家庭财产保险，购买家庭财产保险有哪些注意事项？

买一份家庭财产保险，如果财产受损，可以从保险公司获得经济补偿。理财专家提醒，为了保障自己的利益，消费者在购买家庭财产保险时应做到“三注意”。

一是注意为哪些财产投保财产险。这既要看自身的保险需求和财产险所能发挥的作用，也要结合保险公司的要求。比如，并不是所有的财产都能投保财产险，保险公司对可承保的财产和不保的财产都有明确的规定。像房屋、家具、家用电器、文化娱乐用品等可以投保财产险，而金银、珠宝、字画、古玩等的实际价值不易确定，这类家庭财产必须由专门的鉴定人员作出鉴定，经投保人和保险公司特别约定后才能作为保险标的。另外，保险公司通常还对一些家庭财产不予承保财产险，具体包括：损失发生后无法确定具体价值的财产，如票证、现金、有价证券、邮票等;日用消费品，如食品、药品、化妆品之类。

二是注意家庭财产险的保险责任。一般的家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故。如果财产被偷，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给投保人赔偿，所以投保人最好给财产投保盗窃附加险。此外，投保人还需要了解除外责任、赔付比例、赔付原则、保险期限、交费方式、附加险种等内容，明确未来所能得到的保障。

三是注意保险金额，避免超额投保和重复投保。按照保险公司的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额赔偿;如果实际损失少于保险金额，则按实际损失赔偿。所以，在确定保险金额时，保险金额不要超出财产的实际价值，不然投保人就得白白地多交保险费。有些人将同一财产向多家保险公司投保，这也是不可取的，因为财产发生损失时，各家保险公司只是分摊财产的实际损失，投保人得不到什么额外的好处。

四是注意及时按约定交保险费，妥善保存保险单。保险合同里已经约定好交费方式，如果投保人没有遵照约定，保险公司是可以不承担赔付责任的。另外，财产一旦出险，投保人应在积极抢救的同时保护好现场，及时向公安、消防等部门报案，向他们索取事故证明，尽快向保险公司报案，向保险公司提供保险单、事故证明等必要单证。