商业保险的保额，应该如何确定？

我们在买商业保险时，必然要涉及到一个问题，那就是该买多少保额？30万，50万，还是100万？保额越高，保费就越贵，但是保额太低，可能又不能满足需求，所以我们要根据自身情况确定一个相对合理的保额。

对于保额的确定，我介绍三种方法，也是大家普遍采用的: 

1、家庭需求法 

家庭需求法，主要用于确定寿险、意外险的保额。家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费（用于过渡并保证生活质量没有极大下降）+其他必需的费用。 

2、损失补偿法 

损失补偿法，主要用于确定健康险的保额。以重疾为例，要考虑治疗期间的治疗费、养护费、不能工作导致的家庭收入损失，还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失。 

3、双十倍数法 

双十倍数法。年收入的10倍为保额，保费控制在年收入的10%以内。这个方法非常笼统，自然也十分不精确，但还算有一定的参考价值。 

大家在购买保险的时候可以参照上述方法进行计算！但是不是想买多少保额都可以呢？还真不是，针对未成年人，保监会有特别规定： 

保监会规定，为避免道德风险，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行： 

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。 

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。 

关于重疾险的保额，重疾的治疗康复费用在10-30W上下，还未计算收入损失，因此，建议重疾的保额起码要30W，50W是小康，再往上越多越好，但是，5W、10W也是保障。值得注意的是，重疾保额越高，保障时间越长，保费自然也越高，保险很重要，但也绝不能让保费成为一种负担。 

关于寿险的保额，根据家庭需求法，寿险保额=被保险人身上的家庭责任。小孩子负责健康快乐成长，我家宝宝我未给她配置寿险，只配置了20W意外险，80W重疾险，老年人也已功成名就，颐享天年，他们身上基本不背负家庭责任，是否需要配置寿险，看个人需求。

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