三口之家如何规划保险？怎么买保险最好？

保险本质是保障作用，用少量可承受的钱转移极端条件下无法承受的损失，保险对于家庭财务规划只是很小一块，但也是不可或缺的一块。

家庭最大的风险有三点：意外伤残、家庭经济支柱的缺失和重大疾病，针对这些无法承受的重大风险，保险的作用越来越重，每一个家庭，都应该适当的通过商业保险，来给自己及家人一定的保障.

面对众多的保险类型，也许很多人疑惑，家庭第一份保单该怎么买？？

今天详细讲解下三口之家如何规划保险：

一般说来，一个家庭将年收入的10%用于投资保险是比较合宜的。投保过量会增加家庭负担，可能会给日常生活带来不便；而投保不足，保障的力度就难以满足。（双10原则）

举个列子；

海南张先生的家庭，先生35岁，太太33岁，小孩3岁。他和妻子都是家庭主要收入来源，俩人均有社保，都没有商业保险。小孩只有社保，也未购买任何商业保险。先生年收入25万元，太太年收入10万元，家庭年总支出15万元（小孩的费用包含在里面）。

一.保额的确定

根据双10原则；

1.寿险的保额确定用10%年收入保障10倍的年收入。

保额的确定.收入结余的10倍（25万+10万-15万）*10=200万

2.重疾险的保额确定.见下图 

3.意外险的保额确定

意外险导致残疾几率更大，残疾对经济打击更大，不仅致使收入损失，还需要护理和康复费用。意外险保额一般建议为寿险的2倍。

二.保费的确定

张先生的家庭保费支出（25万+10万-15万）*10%=2万三.购买的顺序

按照风险发生后带来损失程度划分，风险简单分为高风险和低风险。对于高风险，自我承担能力弱，所以高风险主要通过预防、回避和“保险”转移来减少其发生后的损失。保险主要应对是家庭无力自行承担的高风险

按照理论上，险购买的顺序是：意外险＞寿险＞重疾险

意外险、寿险、重大疾病险、等保障型的保险都是家庭购买保险时需要重点考虑的，风险保障为先导：先风险保障后储蓄投资。

先为家庭支柱投保。购买保险产品必须要有一定的主次之分，每一个家庭都应该首先给家庭的经济支柱先保险。家庭支柱，维系着整个家庭的生活状态，如果不首先给他买保险的话，就会可能因家庭主要经济来源不幸发生风险，影响家庭的基本生活。

先考虑大人，后考虑小孩。因为如果大人身体健康，即使孩子有些什么问题也不会让这个家庭产生太多忙乱。

总之；

一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，对客户的家庭经济状况进行全面的诊断，不考虑财务规划和风险评估，上来就配置产品的行为都是耍流氓。

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