商业养老保险具体指什么，都包括哪些类别？

社会养老保险，是五险中的一个重要险种。它是一项由国家，社会和个人共同缴纳，为退休的老年人提供最基本的生活来源的社会保险制度。如果说社保养老险只能满足最低生活水平，那么商业养老险则可以保障晚年生活品质。这就是为什么越来越多的人选择买商业养老险。那么什么是商业养老险？它包括哪些呢？

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。作为社保养老险的重要补充，商业养老险主要包括以下几种：

1. 传统型养老险

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。这种养老险主要适合以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守的人。它的回报固定，风险低，但是很难抵御通胀的影响。

2. 分红型养老险

分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。它的优势在于除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，使养老金相对保值甚至增值。但是分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系。这类保险适合既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

3.万能型寿险

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益。除了满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。它的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便。寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。适合理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强的人。

4.投资连结保险

投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。不足的是它是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

保险是一种未雨绸缪的风险管理工具，选择商业养老险，不仅可以让我们安度晚年享有品质生活，还可以当作理财投资，一举两得。

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