返还型重疾险和消费型重疾险，怎么配合更合适？

什么是重疾险？简单说，就是以特定重大疾病为保障项目，在被保险人符合对应重疾定义时，给付保险金额的保险产品就是重疾险。

从消费类型来说，可以分为：

1.消费型重疾险

2.返还型重疾险

a.返还保费型  

b.返还保额型

消费型重疾险的优缺点：

优点：同样病种、同样保额、同样保障对象，价格会明显更低，同样花返还型重疾险一半的保费，就能配置到同样保额。

缺点：不管保障期内是否有理赔情况，都会被消费掉，没有返还和储蓄功能，甚至没有现金价值。

但买保险本质就是为了保障，为不是为了储蓄投资收益，从这点考虑还是很值得选购的保险类型。

返还型重疾险的优缺点：

优点：除重疾、轻疾保障之外，还会包含一些返还，比如约定时间领取保费或保额作为养老金。

缺点：费率高，对大支出家庭带来一定生活压力，返还周期长，考虑通货膨胀等因素，未来现金价值高低并不确定。

而市面上目前有的各种类型重疾险类型来看，选购时可着重在意其“附加价值”。

譬如豁免政策、轻症保障次数，及最主要的费用等。

在具体去选购时，当然需要根据家庭具体情况，比如经济能力，职业风险等多角度去考量如何选购合适的保险。

比如一般的家庭，可为家庭主要经济来源人员进行如下参考建议：

35岁之前，处于奋斗期，财富积累阶段，经济能力偏薄弱，可选购一些主要保障完善的消费型重疾险；

35岁之后，家庭稳定，可考虑入手一些保障至终身或者70岁到80岁的返还型重疾险。

当然，正如我们看到的，每款产品，都有不同的适合场景；没有哪一款产品可以说是最好的重疾险产品，适合所有人购买。不同情况下，重疾险的选择肯定会有差异。因此，只有最适合自己的，最适合自己家庭情况的产品，才能最大限度的发挥每一分钱的价值，才是真正划算的产品。

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