中高收入家庭如何理财

[客户情况]

项女士，33岁，大学教师，丈夫36岁，在企业工作，孩子2岁。

[资产状况]

项女士一家年收入约10万元，年支出约5万元。已经购买了商品房一套，并已还完贷款。丈夫买了养老保险和重大疾病险，每年需支付5000元；项女士购买了一年1万元的万能险，需支付10年。已购买货币基金2万元，复合基金3万元，目前有定期存款2万元，活期存款2万元。

[理财需求]

做好教育和养老投资。

[案例分析]

从项女士的职业等情况来看，是大家羡慕的大学教师，先生在企业工作，两人均应有基本社保、医保和住房公积金等，家庭年收入10万元左右，已迈入小康家庭的行列。同时，家庭住房已购置且无贷款，没有任何债务。家庭的主要理财需求是夫妻保险计划、子女教育计划、夫妻养老安排，另外，还可以考虑购车安排。

[理财建议]

1、夫妻保险计划

由于家庭没有负债，家庭保障需求较少，但是考虑到家庭收入的稳定，建议夫妻双方购买重大疾病保障、个人住院医疗保障、意外伤害医疗保障以及投保人豁免保费定期寿险，这部分保费支出控制在每年5000元左右。另外，家庭实际已购买了部分保险产品，最好将家庭总保费支出不超过1万元，也就是家庭年收入的10%（不包括万能险和养老险）。家庭保险的购买应遵循先父母后小孩的顺序，因为父母才是家庭的主要经济支柱。

2、家庭紧急预备金

两位的工作收入相对比较稳定，家庭紧急预备金不用太多，建议用3至6个月的家庭开支来作为紧急预备金，即2万元，以防止未来由于工作收入的影响而导致的家庭生活水平的波动。

3、建立孩子的教育基金和自己的养老基金

这个方面可以分两个部分来投入。第一，投资年缴的少儿教育保险，从现在开始到孩子18岁每年支付一定金额的保额。项女士自己购买的万能险可以作为将来养老保险的一部分。第二，采取定期定额的方式，每月为孩子购买一定份额的基金，如果每年投入4万元，年预期年化收益率保持在8%左右，则16年后孩子到了上大学的年龄，可以获得121万的资产，既可以实现孩子的大学梦，也可以为自己储备一笔养老金。