香港儿童保险如何选择？

国内正迎来新一轮生育潮，很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。但对于选择重疾险还是储蓄分红险？香港哪家公司产品更合适？大都比较茫然。“给孩子买的第一份保险应该是重大疾病保险。”专家如此建议。保障杠杆倍数即保额除以总保费支出是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。首先看保证可赔付保额，即不计算因红利产生形成的保额增长部分。保障杠杆倍数只能作为产品对比的一个方面，产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时，主要需注意三点：可保障有多少种疾病？理赔的宽松程度有多高？获得赔付有哪些除外条款？此外，值得注意的是，一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障；一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。而且香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。购买重疾险，也有一些小技巧值得注意。第一，可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。第二，香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。此外，投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同，选择的险种也会有所区别，投保前一定要多和专家沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题，甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题：一，是否每年都有保证派发的红利？二，投保人投入的资金何时可以取出使用？储蓄型分红险均为终身寿险，包含两种功能，一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。购买儿童分红险，还有弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的创业金，哪些适合养老。一些爸爸妈妈在考虑给孩子配置教育创业金的同时，也在考虑给自己配置养老金。虽然是两种不同的需求，但不必要分别为孩子和大人购买2份储蓄分红保单，只需以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，即可满足这一需求，且性价比更高。相较内地保险，香港保险第一大优势是性价比高，相同年纪的投保人，香港保费往往只有内地保费的60%~70%。若是重大疾病险，保障病症更多，还保50余种早期疾病，保障范围更全面。第二，需要指出的是，未来保障未成年人，内地对未成年人投保身故赔偿责任最高是10万，不过在重疾赔偿额度是没有上限要求的。而这个方面，香港保险则没有相关限制。第三，投资者用美元购买保险，最后偿付也是美元，可以对冲风险，这是属于资产配置重要一环。不过，汇率永远是把双刃剑，可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。第四，香港保险公司遵循“严格核保、宽松理赔”理念，可以全球理赔，受益人无需亲自到香港索赔。