购买分红险要关注分红方式

分红险在近些年大热，但是购买分红险时，对各款分红险的分红方式，你可要事先了解清楚。因为，不同的分红方式，与分红收益有着直接的关系。

被保险人的分红收益，需要根据各家保险公司的经营水平以及市场状况来确定。保险公司通常在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人，即收益高就多分红，收益低就少分红。客户持有分红险的时间长短、经济环境等诸多因素都会对分红收益产生影响。

不仅市场不同，分红的收益不同，不同险企的不同产品，分红模式也会有所不同。一般来说，分红模式主要有两类，一类叫保额分红；另一种叫现金价值分红。所谓的保额分红，就是以保额为基数进行分红，而现金价值分红就是以客户所交保费扣除相关费用后的余额为基数来分红。

保单的现金价值，是保费扣除一部分管理费用，包括销售人员的佣金，制单宣传成本以及运营成本等，这是一个逐年递增的资产，第一年要扣除的管理费用比较高，有的甚至高达70%，因此前几年的现金价值不会高。也就是说，如果是按照保单现金价值分红的分红险，前几年的分红也通常不高。

假设张三买了一款10年期分红险，年缴6000元保费，按照保单现金价值分红。第一年各种费用最高，其保单现金价值可能不到2000元，也就是说，分红的基数是2000元而不是6000元，如果这一年的分红只有保底1%，由此产生的红利可能只有几块钱。不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，就是这个道理，所以，有保险业内人士建议分红险比较适合长期投资者持有。

而分红险的收益，分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益一般为1%到2.5%。事实上，由于分红险每年分红水平并不固定，保险公司并不会给予许诺。上述人士表示，如果有人夸下海口承诺某款分红险产品的收益有多高，年化收益率多漂亮，那就需要提高警惕了，因为这通常是在忽悠。

资深险企人士表示，投资者购买分红险，不论是哪种分红方式，都要了解分红具有不确定性，关键在于险企的运营状况，不要被分红方式表面上的差别或红利演示表所迷惑，更不能只听业务员的口头承诺就匆忙下手，购买分红险应该对这个保险公司的运营情况和投资盈利水平做个了解。