四大险种理赔时有冲突吗？

最近有人私聊我们：看你天天科普各种保险知识，我一个小白连四大险种还没完全分清呢，啥时跟我科普一下呗。

有求必应，我们宠粉可是出了名的。今天咱们就来捋捋保险界的F4——重疾险、医疗险、意外险和寿险，到底有什么区别？

本文重点：

•四大险种有什么区别？

•买了不同种类的保险，理赔会有冲突吗？

一、四大险种有什么区别？

我们先用这张图，让大家更直观的看到保险F4（重疾险、医疗险、寿险、意外险）的保障责任和赔付方式。

下面我们挨个来看看，这F4的真实面孔：

收入损失补偿——重疾险

重疾险的是保险界的“大款儿”，一旦得了合同约定的疾病，保险公司一次性给一大笔钱。具体怎么花，随便你。不仅能治病，还可以用于后续的康复治疗，或者弥补收入损失都可以。

报销医疗费用——医疗险

可报销医疗费用。很多人觉得报销医疗费，医保就可以，可事实并非如此。要知道，就算有医保，像社保目录外的费用、起付线以下、封顶线以上等费用都需我们自掏腰包的。

这些自掏腰包的部分也不是小数目，如果身患重病，治疗费动不动就高达上百万，普通家庭哪治得起啊。姜子牙建议大家在有医保的基础上，趁身体好的时候添置一份医疗险，可以解决医保不能报销的费用，对抗疾病风险。

不过医疗费和重疾险的赔付方式不同，在医院治疗后拿着票据去报销，当然报销的金额肯定不能超过看病的花销。

很多人疑惑：“重疾险和医疗险都是保疾病的，只买一个行不行？”。建议两个都买，看病开销医疗险报销，重疾险还多给一笔大钱回家安心休养，这样更稳妥~

防御突发风险——意外险

意外险最大特点在于杠杆高，一年二三百块钱就能买到100万保额。意外医疗的出险几率非常大，像跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤等在生活中很常见。意外险还可保意外伤残，如果不幸伤残，按照一定比例赔付。

现代社会生活猝死事件频发，市场上性价比高的意外险还可保猝死。对生活节奏快，压力大的人群来说，能买一份含猝死责任的意外险还是很好的。

意外险的意外身故跟伤残责任是给付型的，直接赔一笔钱；而意外医疗责任就是报销型了，花多少给你报多少。

留爱不留债——寿险

寿险保障非常简单，死了就赔钱。听起来没有那么吉利，但是购置寿险，万一不幸身故，家人获得一笔赔付款，可以帮助还清债务以及保障家人的生活费，尽量不让家人的生活质量因为家庭经济支柱的倒下而降低。

二、买了不同种类的保险，理赔会有冲突吗？

这四大险种，在理赔时，是没有冲突的。保险F4各自镇守一方，保护着我们生活的安稳平和。如果要想完全抵御疾病和意外带来的风险，对待保险F4要雨露均沾，不能独宠一个。

咱们来看一个案例，帮助大家理解四个险种究竟是如何发挥作用的。

30岁的小王因意外失火，全身超过80%的部位被烧伤。被救出后在当地医院接受治疗，最终因为烧伤面积过大，不幸身亡。治疗一共花费75万，社保报销了20万，自己承担剩余部分。

不幸中的万幸，小王生前给自己配置了保险的F4，分别为：

重疾险，保额30万，保终身；

百万医疗险，保额200万，免赔额1万，100%报销；

意外险，意外身故/伤残保额50万，意外医疗保额5万，0免赔，100%报销；

定期寿险，保额100万，保到70岁。

那么，小王的家人可以拿到多少理赔款呢？一共235万！四份保险是这样进行赔付的：

重疾险30万：小王全身烧伤超过80%部位，属于重疾“严重Ⅲ度烧伤 ”，确诊后直接保险公司直接赔付。

医疗险54万：小王住院期间，一共花了75万，扣除社保报销的20万之后，自己掏了55万。这个人自费的55万元，减去1万的免赔额，剩下的54万100%报销。

意外险51万：意外身故一次给付50万。老王住院共自费55万，其中百万医疗险已报销54万。剩余1万，申请意外医疗进行报销。

寿险100万：寿险是100万保额，保障到70岁，而老王身故时只有30岁，在合同期内。所以，赔付给老王及家人身故保额100万。这笔钱可以代替小王来偿还家里的房贷，可以替老王赡养父母、抚养子女，可以给家庭5-10年的缓冲期，度过这段最难的时间。

总的来说，医疗险和重疾险保健康，医疗险报销医药费，重疾险是直接给钱，一个负责看病，一个负责生活。寿险保死亡，是给家人留的爱。意外险既是家庭责任的体现，也是小磕小碰的依靠。