理财有道：27岁小伙存款12万到底该不该继续做房奴?

男,1982年出生,2002年底尚在上学的时候,父母便出10万元付首付买了房子,按揭20年。居住在小城市,每月工资2800元,额外有一万元的补贴,此外还兼职做了份工作,每月收入2000元,吃饭在自己家里,每月交给父母800元作为生活费。每月的零用钱大概1000元,每年可以存款4万元。现时住房公积金每月有1500元,今年刚办了公积金还贷。
现在手头有现金10万元,不知道是用这笔钱直接还贷好,还是用公积金慢慢还贷？此前没有买过基金股票之类的产品,闲余的钱都用于定期存款。不知如何合理使用这笔10万元的存款？
1.建议利用公积金还房贷从目前实行的房贷政策来看,房贷期限如果超过5年,房贷利率一般在4%左右。而利用公积金贷款,房贷利率更低,通常不到4%.公积金的取款方式只有两种,用于房贷或者房屋装修,每半年可提取一次。如果不采用这两种方式,公积金账户内的资金也难以取出,建议读者利用公积金来还房贷,不但利率低,还可以利用这笔闲钱。从读者的情况来看,房贷的利息比较高,说明该读者采用的是等额本息的还款方式。等额本息还款方式是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）,由于每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。但在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,等额本息还款法有一个弊端,其产生的利息比等额本金还款法要高得多。比如,要购买一套70万元的房子,贷款50万元。在相同的贷款年限下,等额本息还款因利率上调引起的利息增加额,要明显大于等额本金还款因利率上调引起的利息增加额。同样是10年期,利率如从5.31%升至5.51%,等额本息还款利息增加了5932元,而等额本金增加额为5042元,两者差额达到了890元；25年期的两者差额更是相差5297元。
2.适量购买国债或债基该读者今年27岁,应该到了适婚年龄,未来几年可能有结婚生子的压力,如果没有其他的储备金,以后可能要随时动用到这笔10万元的存款。如果将这笔钱用于提前还贷,10万元就不易取出,如果用于灵活投资,则可以随时变现。由于读者没有投资经验,可以用这笔钱用来购买国债或者债券型基金,以取得比存款更好的收益,预计每年能够达到6%～7%的收益。