康惠保多倍版的“一专多能”

保险姓保，这是整个保险行业与市场达成的核心共识。相较于“大而全”的产品，单纯将保障作为核心功效的重疾险产品，正在被越来越多的消费者接受。如康惠保多倍版这类新产品的价格优势，又从另一个侧面印证了保障才是根本这一理念。

众所周知，不分组多次赔付的重疾险产品，因为“不分组”与“多次赔付”兼具，自然会成为受欢迎的产品类型。但功能强大的同时，是否必然带来了更高的价格呢？最近上市的康惠保多倍版，价格优势非常明显，甚至低于绝大部分不分组赔付的重疾险产品，为什么呢？

答案是寿险功能的剥离。也许很多人的第一反应是：

“啊哈，我就说这么便宜是有原因的吧！”

但真实情况并非如此，核心原因在于寿险功能的必要性。

具备寿险功能的返还型重疾险，不仅价格相对较贵，同时还需要将保额中的大部分作为身故保障返还，这也必然削弱了被保人在罹患重疾期间的核心保障功能，这显然与重疾险产品的初衷背道而驰。

一个更加直观的阐述是：

具备寿险功能的返还型重疾险，其更大的保障功能在于被保人身故后，也就是对其家人的经济保障；

剥除寿险功能的消费型重疾险，则是全力保障被保人自身。

所以我们可以很清楚的看到，返还型重疾险更适用的是作为家庭经济主要来源的“顶梁柱”（如果“顶梁柱”们罹患的是严重慢性疾病而非告致死率的重疾，返还型的功效也会降低），而消费型则可以对应更多的家庭成员，如小孩、妇女及老人。

消费型重疾险在摒弃了“捆绑销售”之后，单纯提供重疾保障，尽可能强化了杠杆作用，将产品性价比提升到了极致。

还是以康惠保多倍版为例：

 一目了然，多惠保的最大优势就在于不分组的多次赔付，同时又尽可能的降低了价格，相较于“大而全”，做到了“专而精”，将成为越发趋于理性市场的首选。

剥除寿险功能后，消费型重疾中优等生也不仅仅局限某一类核心卖点，其附带价值依然出类拔萃，比如可以着重注意以下几点：

两种保障计划

除了含豁免的单纯重疾保障，还可搭配同样含豁免的中症/轻症保障；

投保人豁免

当投保人和被保人不是同一人时，这点很有用；

绿通服务

是否附带绿通医疗服务；

退保

另外需要着重强调的是，也是很多人都会忽略的一点：即使像多惠保这样的消费型重疾险没有身故保障功能，但仍可通过退保等方式为被保人身故后的经济提供保障，其灵活多样性，同样值得称道。

在保险不断深入优化的今天，我们甚至可以随着产品类型的升级而树立更理性的投保观念。这也更加说明了中国保险进步速度有多快！