稳健型保险理财走红

保障领域各有侧重，但最终都落脚在理财上，而且主要集中在银行渠道销售，多是对以往各自银保产品体系的丰富。稳健型保险理财走红经历资产严重缩水后，稳健型投资风格的理财产品已成为目前市场的主旋律，被人们遗忘许久的保险产品也渐渐浮出水面。目前，投资型银保产品险主要分为分红险、万能险、3大类。这3类产品在兼顾传统寿险保障功能的前提下，都增加了投资理财功能。即投资连结保险，它是人寿保险和投资的结合。在一般情况下，该产品保障功能相对较弱，投资功能相对较强。

投资方面可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。比如风险承受能力强、对预期年化收益比较看中的客户可选择积极成长型的账户，谋求账户资产的长期增值；如中等偏好的投资者可以选择平衡配置型账户，实现权益、固定预期年化收益等资产的均衡配置，在合理控制风险的前提下，保持账户平稳增值；而风险承受能力较低的客户可选择稳健预期年化收益型账户，以债券市场投资预期年化收益为基础，以获取超额预期年化收益。从去年10月至今年9月中旬，股市即使一跌再跌，大部分保险公司稳健型账户的预期年化收益仍为正值。分红保险则是一个保障加储蓄的组合，客户在购买分红险后，获得了一份保险保障和一份保单固定预期年化收益，与此同时，客户还可每年享受保险公司专业理财带来的一笔可变年度红利。

万能险则有点类似，但区别是它有最低保底预期年化收益，保险公司每月要向保单持有人公布一个结算预期年化利率，透明度较高，投资风险对于投连来说相对稳健，只要长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值也能较好地体现。目前，各家寿险公司个人万能险年化结算预期年化利率基本处于4%6%之间。投保要有正确的理念投保人在选择保险产品时，除了可以看保险的投资理财功能，还要注重保险的保障功能。尤其是低保费高保障的产品，应该是投保人在为自己规划保障时最先选择的产品。海尔纽约人寿四川分公司理财师白萍认为，保险不同于一般理财产品，是因为它的两个特性：一个是稳健性，即保险资产要遵从价值投资的理念，为投保人利益着想，稳健增值；另一个是长期性，保险是一项长期的保障、投资，是跨经济周期的，要做到平滑经济波动。

对于不同收入层次的家庭支柱，白萍表示，保险的功能及重点也有所不同。超高收入者，主要是利用保险分散投资风险、增加投资组合、减少资产损失。中高收入者，保险重点应考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投连与分红保险、意外险等。对于一般收入者，保险重点应体现在缓解燃眉之急、保障基本生活，主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种。理财犹如开车，没有保险理财的保护，随时都会有翻车的危险，任何人都不该为了短期的消费目标，而损失了长期的保险利益。