保险理财产品周期长并非储蓄存款

　　随着近期理财预期年化收益率的持续走高，随之而来出现了一些理财误区。业内专家介绍，在理财之前，巧妙辨识理财误区和陷阱是当务之急。

　　作为年终岁尾的吸金大户，银行理财产品可谓是最主流的理财渠道之一。不过，被高预期年化收益率所误导，误买保险产品或不保本结构性产品也是最常见的情形。因此，专家提醒各位投资者，在购买理财产品时，一定要明确询问是短期保本理财产品还是保险理财产品，是否可随时取出且没有损失。一般来说，保险产品周期比较长，在5年甚至10年以上，如果遇到推销一年以上理财产品的，投资者要格外小心，因为理财产品并非储蓄存款，部分存在着不保本的可能性。例如，对挂钩黄金等结构性产品而言，挂钩标的表现如何，将直接影响理财产品预期年化收益。而非结构性产品中，投向为股票的产品，投资风险相对较高，其预期年化收益也存在与二级市场波动起伏的可能。

　　此外，理财产品的历史预期年化收益率并不一定等于最终实现的预期年化收益率。尤其是标榜高预期年化收益率的外资银行发行的结构性产品，它们的实际预期年化收益与挂钩标的走势密切相关，其实现最高预期年化收益的可能性并不高，所以投资者在购买理财产品时必须谨慎，一定别只看宣称的高预期年化收益。

　　保险小贴士:保险理财产品包括哪些？

　　理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

　　理财保险主要种类

　　分红保险

　　分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证预期年化利率，即保证保户的基本保障。

　　投资连结险

　　投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资预期年化收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资预期年化收益和损失均由保户自行承担。

　　万能寿险

　　万能寿险与分红保险在诸如设有最低预期年化收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。