理财时代如何买保险

随着百姓投资理财意识的不断增强，保险理财日益引来更多人关注的目光。尤其现在许多保险公司推出的新型寿险产品，其中不少都在传统的保障功能基础上增加了一定的投资功能。由此，身处理财时代，保险与百姓之间的关系愈来愈密切。

指出，如果保险公司对自身投资预期相当看好，就会提供低费率、高保障的保险产品，使客户受益；或者如稳健经营，投资预期比较保守，保险公司就为客户提供一个高费率、高保障的产品，这样的产品利益不明显，客户购买欲较低。

不过，现实情况是，多数保险公司提供的是高费率、高保障产品，但允许客户分享公司的投资预期年化收益，因而保险公司借助预期年化利率、汇率、股市等的投资活动，就与每个客户紧密联系在一起。要买好保险需注意两点。看清保险与预期年化利率的关系以是否有储蓄功能为标准，人身保险大致可分两类：纯消费型保险(如定期寿险、意外险、医疗保险等)和积累型保险(年金保险、终身寿险、两全保险、长期大病险等)。前者的定价和预期年化利率高低关系不大，无论预期年化利率如何变，这类保险都是不错的选择。但由于不具备储蓄功能，因此该类保险的预期年化收益只能通过风险发生时的保险理赔来实现，因而它不是家庭资产，相反保费的支出还会成为家庭负债。

不过，消费型保险的保费必须要付，能用一个小负债避免可能出现更大的负债，如疾病、意外、死亡带来的大额损失。注意产品预定预期年化利率的高低如果预定预期年化利率代表未来一定时期的平均预期年化利率水平，或高于未来的预期年化利率预期，则该保险产品可以购买；反之，则须购买一个预期年化利率敏感型产品(如分红寿险、万能寿险等)。预期年化利率敏感型产品在提供保证利益的前提下，允许客户分享保险公司的投资预期年化收益，因此在整个保险合同的有效期内，客户相当于获得一个浮动预期年化利率的产品，意味着可以在一定程度上弥补通货膨胀带来的损失。