家庭理财如何进行，合理规划储蓄金险

随着城市医疗水平的提高，人们医疗保健消费支出的比重上升，其购买商业健康保险的需求得到激发。那么，家庭理财如何科学地进行保险规划？

近几年随着人们保险意识的增强，越来越多的人会选择保险产品作为家庭理财和资产配置的一部分。就家庭理财如何科学地进行保险规划，给出了以下几方面的建议：

一是建议保险投资占家庭总资产配置的比重控制在10%—20%，在这个基础上根据自身需求，如家庭成员风险承受能力、理财目标及预期、保险规划等做细致调整，以达到理想的效果。

二是保险险种选择最好从“保障第一，收益第二”的角度出发，即先保障后投资。家庭成长的不同阶段对保险的需求侧重会有所不同。

　　对于家庭理财，不少市民的认识仍旧比较片面，认为理财其实很简单——“就是购买股票、基金、银行理财产品。”家庭理财真是这么简单吗？对此理财规划团队表示，理财是一项“系统工程”，不仅要通过各种投资实现家庭闲置资金的增值保值，更要从家庭财务实际出发，做好理财规划“五步曲”。

　　理财规划分为5个步骤

　　第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提。“我们所要做的就是为客户寻找一个最适合的理财组合方式，以确保其资产的保值与增值。”邮储银行理财规划理财团队认为，理财规划最核心的理念是对资产和负债进行动态匹配，这个匹配的过程一般分为5个步骤。

　　第二步，理清自己的理财目标。知道自己想要什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间。

　　第三步，清楚自己的风险偏好。不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，“例如，有的市民因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这时的风险偏好偏离了他能够承受的范围。”邮储银行理财规划理财团队解释道。

　　第四步，做战略性的资产分配。根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标，比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。“在做好了这个资产分配的工作后，才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。”

　　第五步，做绩效的跟踪。市场是变化的，每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断的变化应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好实现财务安全、资产增值和财务自由。

　　创新产品为懒人理财

　　定做的投资理财产品服务。国债、基金、证券、保险、黄金买卖……在理财规划的基础上，专业的客户经理会根据客户情况推荐具体的理财产品；专业的理财团队还会为客户提供丰富的外汇、保险、证券、黄金投资市场资讯，并不定期举办证券、保险等各种主题的理财沙龙，理财专家和客户面对面交流，详细解释理财技巧、分析理财误区、介绍市场动向，并现场回答理财疑问。

　　近年来，除了传统柜面购买理财外，邮政储蓄银行先后推出个人网银、手机银行等电子渠道，覆盖了几乎所有柜面能够办理的个人非现金业务。其中，该行定期推出专属手机银行和网银渠道的理财产品，收益率比柜面同类产品要高，购买也更便捷；还推出自动理财功能，在客户授权开通自动理财业务后，当账户余额大于留存金额且购买金额满足理财产品申购金额要求时，系统将自动在每个理财开放日为客户申购特定理财产品，且可以随时赎回，兼具流动性、安全性、智能化、高收益的优势，适合商贸结算、证券投资等客户群体对短期闲置较大额资金流动性和收益性的双重要求。

　　在注重体验的同时，邮政储蓄银行对网络安全极为重视，通过给客户发送含交易信息的密码短信以及自开发的密码键盘等方式，采取多重措施建立安全的防护体系，保证客户资金安全。据悉，目前通过邮储银行手机银行跨行转账和异地转账手续费全免。

家庭保险规划还需要考虑投保保险的整体性和前瞻性，注意人身保险优先于财产保险，投保保额优先于投保保费，足额的保额对家庭的保障有着至关重要的作用。最后结合每个家庭的实际情况选择合适的产品，并在不同的家庭成长阶段再对保险规划进行调整，这样才能更好地为家庭理财规划建立起一个坚实的保障。