【手把手教你】搞懂8个问题,明明白白买保险

怎样买保险从来都不是一个简单的问题。市场上的保险产品层出不穷，关于保险的各种声音也很多，这给大多数不懂保险的人造成了不小的困扰。如果搞不清“为什么买保险，给谁买保险，怎样买保险”等一些疑问，往往买到的保险并不是我们真正需要的。

买保险最重要的作用就是保障重大风险。为了拨开保险购买的层层面纱，我们从以下8个问题，告诉你普通家庭如何明明白白买保险：

1. 为什么买保险？

买保险是为了什么？就是为了抵御重大风险。

我们都会面临哪些重大风险？无非疾病、意外和身故，主要对应的就是重疾险和寿险，其次是医疗险、意外险：

• ①重疾险：可以降低我们的收入损失，帮助康复治疗；
• ②寿险：定期寿险可以帮助普通家庭的顶梁柱实现家庭责任，对于高净值家庭，终身寿险有资产传承的作用；
• ③百万医疗险：应对大小疾病和意外伤害，在社保外，补充高额的医疗费用；
• ④意外险：主要针对意外风险，解决意外伤残带来的失能损失。

健康与意外风险会伴随我们的一生。在经济允许的情况下，买保险是越早越好。（详见：一文读懂四大险种，保险不再买错）

2. 给谁买保险？

很多父母不舍得给自己买保险，可要谈起孩子，不管买什么保险，多少钱，都舍得花。可一旦家庭经济支柱出现状况，孩子还有谁来保护？

买保险一定要：先大人后小孩，先家庭经济支柱，后其他家庭成员。

如果预算充足，最好为每个家庭成员合理地买上保险。在预算有限的情况下，先保障家庭经济支柱，避免家庭遭受经济重创。（详见：【正确投保】这3个投保顺序你做对了吗？）

3. 买什么样的保险更合适？

根据到期是否返还看，保险可以分为两种：消费型保险、返还型保险：

• ①消费型保险：和车险一样，如果在保险期限内出险，保险公司按约定理赔，如果没出险，保障到期就结束了。因此，消费型保险保费低、杠杆高，可以用最少的钱应对最重大的风险。
• ②返还型保险：都会捆绑返还责任。比如返还型重疾险，一般都会捆绑身故责任，同时重疾和身故还共享保额。也就是赔完重疾，如果再赔寿险的话，保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样的话，不仅保障大打折扣，而且保费比消费型重疾险至少高出60%以上。

比起返还型保险，消费型保险可以把好钢用在刀刃上，更适合预算有限的普通家庭。对于承担较大家庭财务责任的顶梁柱们，建议通过性价比更高的定期寿险来增加寿险责任。（详见：消费型保险&返还型保险，到底该怎么选？）

关于缴费期限，尤其对于重疾险、定期寿险，尽量选择更长的缴费时间。这样每年保费支出少，可以匀出更多预算来加保其他险种，或提高保额。

4. 花多少保费合适？

到底要拿多少钱买保险？目前行业比较流行的方法是双十原则。即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的10倍。但认为这样的原则很不妥：

同样是年入50万的家庭，有的可能没有任何负债，有的可能每年要拿30万去还房贷、车贷，所以双十法则在实践中有很大的局限性。

购买保险前，一定要考虑清楚自己家庭的实际情况，尤其是正常收入和刚性支出都有哪些。不要让保险占据了过多的现金流，进而影响了生活品质。

5. 怎样确定保额？

买保险，保额一定要放在第一位。虽然保障期限是越长越安稳，但不要因为只顾保障时间长，而降低了保额。

因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高，我们就讲一下如何确定这两个险种的保额：

①重疾险：购买多少保额的重疾险才算合理的防范风险？考虑到患病时的财务中断问题，当下的医疗与康复费用水平，及未来的通胀问题等因素，我们建议保额至少要达到30~50万元。（详见：什么是重疾险？重疾险保什么？）

②定期寿险：保额最好能覆盖家庭的主要债务与支出，比如车贷、房贷，以及当下5年内赡养父母、子女教育的费用。如果债务负担较低，也可以相应的降低保额，以减少保费。如果保费预算充足，保额也可以适当提升。（详见：什么是定期寿险？如何投保定期寿险？）

就拿重疾险举例，我们建议像这样处理保额和保障期限：

①如果预算充足，还嫌麻烦，就直接买保额充足的终身重疾险；

②如果预算有限，可以先选择定期重疾险，等支付能力足够时，再选择终身重疾险加保，不要追求保障期限而降低了保额。（详见：【重疾险】定期vs终身,保障期限怎么选合理?）

6. 我能买保险吗？

前面说了那么多，最后能不能买保险其实才重要。现代人生活压力越来越大，体检日益普及，二三十岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标，已经不是什么稀罕事。

所以，我们建议买保险一定要趁早。在身体状况良好时购买保险，承保就很容易；当身体的某些指标不合格时，很可能出现加费、拒保和除外责任等处理情况。

一旦身体出现一些小状况，也不要慌张，建议选择可以智能核保，而且核保条件比较宽松的产品。（详见：如何正确应对健康告知）

7. 买哪家公司的保险？

究竟是因“品牌”而选择大公司，还是因“性价比”而选择中小公司？其实纠结的原因很简单，无非是担心小公司不稳定。以下我们用《保险法》给大家释疑：

• ①《保险法》一百条规定：所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

截至2017年，国家保险保障基金规模已达到1043亿元。新华保险、安邦保险就是众所周知的风险处置成功案例。

• ②《保险法》八十九条、九十二条规定：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
• ③《保险法》第九十七条规定：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

所以不管保险公司是大公司还是小公司，都是安全的金融机构。如果看中性价比，可以多上看看各家公司的产品；如果在意品牌，而且预算充裕，选大公司也无妨。（详见：不同的保险公司，为什么保险价格差异那么大？）

8. 找谁买保险？

我们到底该找谁买保险？保险确实有很多销售渠道，总结起来无非以下6种渠道：保险代理人、银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售，以及互联网保险。其中，互联网保险渠道既有保险公司官网直销，也有像这样专业的互联网保险中介公司。

每个渠道销售产品的侧重点多少会存在差异，但最后的理赔都是由保险公司来做。

不管是互联网保险，还是线下保险，都具有相同的法律效力。买保险就是买保障，在选择保险时，一定要牢记这一点。只要保险产品好，性价比高，还能够满足我们的保障需求，就都可以购买。（详见：买互联网保险靠谱吗？）

小结

买保险最重要的作用就是保障重大风险，保额一定要放在第一位。然而，并没有一款能适合所有人的产品。所以，对于理解能力、学习能力较强的年轻人，建议先综合分析个人各方面因素，与风险保障需求，基于产品测评，明明白白买到最适合自己的保险。

保险产品推荐：①消费型重疾险：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝；②定期寿险：大麦定寿、中荷简爱定寿、瑞泰瑞和升级版

延伸阅读：

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